最近去了一趟南美，从阿根廷、智利、巴西一路转下来，印象深刻的几个事情，似乎都与个人信用体系相关。

    首先，是每到一个城市，导游都会谆谆告诫，南美可小偷不少，特别喜欢瞄准华人下手，因为这些小偷根据历史的经验知道，华人喜欢带现金，很少用信用卡，特别是到了巴西的里约热内卢举世闻名的沙滩边，尽管所住的宾馆就在沙滩旁边，但是导游始终坚持，尽可能不要独自去沙滩游玩。华人社会个人信用体系不发达所带来的不方便、乃至一些惨痛的教训，即使到现在还在延续。

    其次，是一路上消费购物，基本上都是用在国内办的信用卡，以前每次出国，都要设法准备一些美元，从准备到携带都十分不便，现在用信用卡购物，其间带来的方便和成本的降低，只有亲身体会过才会有切身的了解。我在巴西亚马逊热带雨林旁边的城市玛瑙斯所住的宾馆购物，刷卡之后，很快手机短信就把交易确认信息发送过来。国内日渐发展的个人信用体系，以及由此支持下的信用卡行业的发展，给远在海外的中国人体会到信用带来的便利、尊重。

    个人征信，已经越来越不再是一个个人的问题，在当前的中国，它开始成为一个公众的问题，成为一个金融体系面临的共同问题。没有一个相对完善的个人征信体系，不仅更多的中国人不得不以更高的交易成本进行交易，而且还要忍受更高的风险；个人征信体系的不发达，也使得个人在最为需要金融支持的时候，得不到金融体系的信用支持，因为金融体系缺乏足够的信息进行风险的识别；个人征信体系的不发达，也使得金融机构在开辟个人金融业务时彷徨不前，丧失了个人金融这个巨大的业务增长空间，而在目前的国际金融界，个人金融已经成为收益最为稳定的金融业务，以汇丰银行等主要的国际银行为例，个人金融已经占到整个银行业务的一半以上。

    我此次出国，用的招商银行信用卡是VISA卡，VISA常用的宣传广告之一，就是：“你的信用每增加一点点，你的免费旅程就会增加一点点，不会有半点的浪费”。实际上推而广之，社会上的每个人，信用如果共同增加一点点，增加的绝不仅仅是有限的免费旅程，还有整个经济金融体系所获得的更低的交易成本。

    摩根财团的正式创始人朱尼厄斯·斯潘塞·摩根说过：私人的信用是财产，公众的荣誉是保证金。在现代社会的信用经济下，个人信用不仅仅是获得财富的间接保证，有时候更是创造财富的直接源泉。随着中国人民银行一纸《个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》公开征集意见，个人征信被正式提上议事日程。在与国外成熟信用社会的对比中，我们在看到个人征信给银行信贷发展带来强有力的保护措施之余，更看到了个人征信制度建立正徐徐拉开信用市场的幕布，展现眼前的是个人、金融机构、市场参与者挖掘信用财富的巨大机遇和挑战。

    在悠久的中华文明中，我们既可以看到抱柱而死的书生、一诺千金的侠士，也可以看到诈术盛行的乱世。但是，中国的信用文化，往往容易停留在道德的说教，很少有制度的约束。这大概就是历史学家所说的，中国要从传统的封建文明走向现代文明，必须要从道德的说教转向“数目字管理”，个人征信体系可以说是其中最有代表性的一个部分。相比之下，信用文化健全的现代市场经济社会里，信用与其说是一种义务，更不如说是一笔财富。当信用渗透到申请电话、管道煤气、电、水、租房乃至公司贷款、贸易资金往来等各个方面的时候，人们自然会像关心自身的财富一样关心信用，诚信此时成为一种自觉的理性行为。

    事实上在美国，一个人的信用和他的家庭都有很大的关系，如果父母有足够的资金和良好的信用记录，那么子女申请信用卡是很容易的事情。可以说，信用不仅仅是一种银行调查资信的被动保护性措施，也是成熟社会里个人获取财富的主动手段，信用本身将成为一种新型的货币，可以衡量，可以积累，可供消费。美国的年轻人为了获得更多的信用资历，往往在资金宽裕时尽量多地与银行及早接触，办理信用业务，通过按时还款、规范交易来增加信用账号上的分数，以便在将来购房、购车时能便利地获得银行贷款。信用财富的观念带来的不仅是我们一直所强调的被动保护自身信用，更是主动创造信用记录，将信用财富转化为现实的购买力。我国个人征信系统的建立首先要求公民讲求信用、改善社会风气，更进一步则将深化信用观念、普及信用文化延伸到主动追求信用、创造信用，从而形成信用财富的理念。

    国外市场上，个人信用一直是银行业务的重要组成部分，在金融市场不断扩大、金融产品日益创新的今天，个人信用依然是银行赚取利润的主要来源之一。在美国，个人信用包括消费分期贷款，一次付清性贷款，信用卡，个人抵押的信用额度，用于购买汽车、游艇、飞机、娱乐器材的贷款，用于暑假、家庭住宅修缮的贷款，用于其他服务和消费耐用品的贷款，二次房屋抵押、住房证券贷款，学生贷款。香港个人信用主要有住宅按揭贷款、信用卡贷款和其他私人信贷，包括教育贷款、税务贷款等。日本的个人信用业务中，占比例最大的是住房贷款，约占个人信用业务的90%，另外还有信用卡和浮动利率贷款。相比之下，征信体系不健全的国内市场基于个人信用的金融产品种类少、操作不灵活。随着个人征信体系的建立，深入研究、充分准备，占得这一块市场的先机，充分挖掘此中的信用财富，无疑是金融机构新的重要利润增长点。

    个人征信是信用市场得以建立的基础性工作，虽然目前是基于银行信用贷款业务中的保护性要求应运而生，但是，个人征信体系所可能产生的显著影响，决不仅仅局限于个人，也不仅仅局限于金融体系，这是一个转型过程中的重要组成部分。