尽管深耕农村30余年的经验让“希望金融”获得了基础资产的优势，但其也不得不面对硬币的另一面——农村互联网金融所普遍面临的征信难题。

　“我本来今天要去走访两个养殖基地的，一个藏香猪养殖基地，一个山鸡养殖基地，但因为这边是山区，又下着大雨，山路特别难走，而且两个基地离得特别远，所以今天只去了藏香猪养殖基地，那个山鸡养殖基地明天再去吧。”一家P2P平台的业务员小刘在某乡村做完一天的征信走访工作后告诉中国证券报记者，在农村做征信工作可能会遇到各种各样的麻烦，效率特别低。

　小刘的遭遇其实反映了眼下P2P平台，特别是包括“希望金融”在内的致力于农村互联网金融的P2P平台普遍遭遇的一大难题——征信难、成本高。“征信问题一直被业内看作是国内P2P发展的最核心的问题，这一问题在农村互联网金融的发展过程中体现得更加突出。”刘海表示。

　在国外，得益于发达的征信体系，P2P平台普遍采用纯线上的运行模式。以全美最大的网上贷款平台Lending Club为例，对于借款人的资格，要求其在美国三大征信局有3年以上的信用记录，FICO评分660以上，债务收入比40%以下。但是，到了国内，由于征信体系不完善，除了拍拍贷等极少数P2P平台外，绝大多数P2P普遍采用O2O的运行模式。而到了农村，这种O2O的运行模式则体现得更为极致。

　“P2P做征信工作就是人海战术，特别是在农村，完全靠两条腿去跑，而且还要手脚并用，因为有时候要爬山，”小刘苦笑道，“农村的交通状况、农业生产的特点，甚至天气状况，都给我们在农村的征信工作出了不少难题。”

　除了征信难的问题，以O2O的模式运行也使P2P在开拓农村互联网金融市场时面临着巨大的成本压力。同样致力于农村互联网金融市场的特易贷CEO周建曾在接受媒体采访时曾表示，“农村的小微企业都相对分散，一个村可能有两个创业能手，一个在东边的山头，一个在西边的山头，所以开拓业务的时间成本特别大。额度小，收益少，倾向于在财富端的P2P平台是不愿意做的。”

　作为初创的P2P平台，“希望金融”在面对征信问题时仍然要依托公司其他业务的基础，依托新希望在全国各地的500余家生产企业，特别是普惠担保的这双得力的腿。“我们有一个300人的年轻化的、专业化的队伍，而且他们一直深入农村，经验也比较丰富，在线下帮助‘希望金融’发现客户、考察客户、维护客户，减少运行风险，提高运行效率。”宫秀兰表示。

　普惠担保8年多来积累的信用记录也是“希望金融”可供利用的部分，同样可供利用的还有新希望积累的交易数据。“新希望2014年有700多亿的营业收入，‘希望金融’的发展也是基于这种真实的交易数据为基础的。比如我们未来还会针对下游的经销商体系开发一个产品，如果你每个月都在我这儿提十吨饲料，连续几年都这样，我就会很清楚地知道你是我的优质客户，那么等你有资金缺口需要通过‘希望金融’进行融资的时候，哪怕没有什么担保，我也会对你的信用比较放心的。”陈兴垚表示。

　当然，除了利用普惠担保的信用记录和新希望的交易数据，“希望金融”未来更需要基于自身平台的积累做数据挖掘，以建立更为可靠的征信体系。比如，2006年成立的宜信便已经在182个城市（含香港）和62个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，并在过去的9年间积累了上百万小微企业主和农户的信息。

　运用大数据系统来完善征信体系是很多P2P平台正在做的工作，这也被很多业内人士看作是国内P2P未来向纯线上模式转型的关键。虽然看起来离大数据比较远，但特易贷、翼龙贷、宜信等几家致力于农村互联网金融的P2P平台都在完善自己的大数据系统，“希望金融”也不例外。而在建立大数据方面，“希望金融”依托的仍然是福达计划。

　海通证券指出，福达计划的福达在线便是公司业务员通过安装福达在线手机客户端，在提高其工作效率同时，上传养殖客户的各种相关信息，供公司的平台端进行信息的分析，不但能针对不同状态客户进行营销资源的配置，还能筛选一部分优质客户。而据中国证券报记者了解，福达计划中最重要的福达在线二期预计将很快启动，二期最重要的数据就是农场财务数据、猪价数据以及当地谷物情况的数据。

　“未来‘希望金融’和福达计划可以做一个数据交换的工作，比如对于福达计划服务的养殖户，如果我知道他的生产记录、他的养殖状况以及他跟我们的连续交易状况，那么我就可以对是否要对他进行授信做一个非常好的判断。我觉得随着福达计划的不断开展，‘希望金融’不但能服务越来越多的客户，在征信方面也会越来越完善。”陈兴垚认为。

　对于“希望金融”等很多P2P来说，除了基于自身的征信体系建立，与第三方征信机构的合作或许也是一种可行的途径。目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。

　不过，P2P平台目前还无法直接接入央行的个人征信系统。而且，对于希望金融等很多致力于农村互联网金融的P2P来说，即使接入意义也不大。宜信CEO唐宁便指出，多年以来，我国传统金融机构在农村投入不少，但是依然有超过7成的贷款需求无法满足。这其中，关键的制约因素便是大部分农户在央行的征信系统中是不存在的，这个数字大概在3-4亿之间。