在社区金融O2O的背后，实际上是“最后一公里”竞争白热化。在互联网金融的冲击下，银行零售网点要实现低成本的规模优势，渠道下沉及网点瘦身成为必然趋势。因此，网点数量较少的股份制银行及城商行把社区网点的发展作为主攻方向。民生银行提出未来3年内超过1万家社区银行的目标，兴业银行也明确提出零售业务要围绕“以社区银行建设为工作主线”，光大银行、华夏银行、平安银行、中信银行、广发银行以及一些国有商业银行都已开设社区银行。

　社区银行还出现“变种”，如招行、华润银行推出的咖啡银行。招行联合“咖啡陪你”连锁店陆续在北京、上海、杭州、重庆、武汉、深圳等城市打造咖啡银行服务网点，从已有的网点来看，咖啡店里会摆放“可视化柜台”机具、ATM以及设立一个金葵花理财经理的办公室。

　“咖啡银行实际上是依托监管部门规定的社区网点设立的。”招行副行长刘建军对中国证券报记者表示，社区金融的概念来自于境外，是为CBD之外大范围居民社区提供包括结算、小额信贷等在内的金融服务。国外的小区没有围墙是开放的，而中国的小区以封闭居多，导致几乎所有的社区金融网点都是封闭的。所以社区金融有两种模式，一种是设立在小区之内，另一种则是大范围社区概念。在封闭的小区内设立网点虽然有利于服务居民，但市场容量太小，因此招行一般更看重后者。之所以把银行网点建在咖啡厅，是因为招行的目标客群和咖啡店非常一致，既是为了实现双方的流量互相利用，也是为了给客户更好的体验。咖啡银行很重要的合作点就是目标客户群的共享。因此，不是所有的咖啡网点都会去建银行，一定要在两者之间找到共同的交集的地方来建。

　看到社区金融这一领域商机的机构有很多，目前加入竞争的主体已不单是银行，竞争已趋向白热化。此前，万科入股徽商银行被指意在社区金融。一些知名房地产商认为，依托他们通过物业管理等社区平台采集到的住户数据以及住户持有的房地产，完全可以和融资机构合作开展信贷业务，而坏账的风险相对较小。深圳某民营金融控股集团负责人也告诉中国证券报记者，他们正打算和一些小区物业合作，进驻社区开展融资、销售金融产品等一系列金融服务。

　希望分一杯羹的还有第三方支付公司。比如拉卡拉推出的社区电商O2O，依托小区便利店，可以给居民提供缴费支付、网购等多种金融工具服务，据称其已在300个城市积累超过50万的终端运营网点。目前，不少第三方支付公司已成立数据公司、金融公司以及电商公司，从单纯支付业务的提供商转型为综合金融服务提供商，依托其掌握的客户资源和数据，和其他机构一起提供融资、理财产品销售等金融服务。

　不仅如此，尚未开门迎客的前海微众银行、浙江网商银行已经屡屡传出消息，将全面采用网络化运营、瞄准小存小贷……腾讯、阿里利用平台巨大客流打造互联网金融的版图呼之欲出，这些与新“融十条”中提倡的“支持银行通过社区、小微支行和手机银行等提供多层次金融服务，鼓励互联网金融等更好向小微、‘三农’提供规范服务”不谋而合。有专家甚至预言，未来社区银行将逐步代替传统银行网点，遍布所有社区，所有的银行服务只要通过一部手机和一台ATM机就能完成。