□本报记者 殷鹏

　在购物达人眼中，买东西付款是门学问，信用支付产品“京东白条”在这些人眼中就是一款“神器”。顾名思义，这款产品就是买东西时可以“打白条”，根据用户过往在京东的消费情况、信用评级等行为建立风险评级，最高可获得1.5万元的预支额度。购物达人的策略是，先用“白条”付款，30天后再用信用卡把“白条”欠款归还，在这期间自己的资金可以用于理财生息。

　据一位购物达人介绍，通过“白条”提前免费购物之后，有两种付款方式可供选择：一是选择30天内的延期付款；二是选择3至12个月的分期付款。选择30天延期付款，最高可以享受到30天免息期；选择分期付款，则需要支付每月千分之五的利息。“白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，分期付款标准利率仅为银行类似业务的一半。而违约金是万分之三，在免息到期日之前，通过短信、邮件等各种方式提醒消费者还款。同时，用户信用记录、逾期记录，京东也有条件地计入到央行信用系统。

　在“白条”推出之前，阿里已经内测过很长一段时间的“信用支付”，同样是根据用户在淘宝的消费情况以及信用评价等数据，可以享受不同的预支额度。但阿里的信用支付仅在浙江等部分地区测试过一段时间，并未正式上线。而最新的消息显示，阿里仍在继续完善信用支付产品，等待合适的时机上线。

　当然，买的没有卖的精。数据显示，“白条”上线半年，确实促进了京东销售额增长。用户在使用“白条”后月订单数量增长了33%，月消费金额增长为58%。在“白条”用户中，有55%使用了分期付款服务，分期付款的商品客单价（指用户的平均购买金额）比非“白条”用户的客单价高出50%。

　京东金融负责消费金融的总监许凌告诉中国证券报记者，其上线的第二款“白条”产品——“校园白条”正在国内重点高校做试点，向在校学生提供“先消费后付款”的信用服务，该产品将首先在移动端上线。学生凭借学生证、身份证及借记卡办理，但是最高只有0.5万元的预支额度。

　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，“白条”依托电子商务板块累积的海量消费数据，以对个人信用观测、评级的结果为依据为消费者提供信用，相对于其他互联网金融产品，一方面，提升互联网购物体验、完善互联网金融服务内容；另一方面，为中国消费金融的发展提供了新思路。

　艾瑞咨询集团联合总裁兼首席运营官阮京文认为，从行业趋势来看，伴随着消费群体越来越年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，未来5至10年的消费金融领域会是互联网企业挖掘新业务的宝藏。