去年央行宣布加息以来，提前还贷、退保的风潮逐渐高涨。今年3月17日，央行宣布上调房贷利率，更是将贷款买房者提前还贷、退保推向高潮。频频出现的提前还贷，不仅使银行业务量大增，也搅乱了保险业的“一池春水”。 

    高额手续费种下祸根

    根据资料统计，国内房贷一直保持高增长率，去年国内房贷达到1万亿元人民币。而购房者向银行贷款的同时通常要在保险公司购买房贷险。对保险公司来说，这是一个巨大而诱人的“蛋糕”。一位不愿意透露姓名的保险公司市场部人士表示，房贷险的赔付率很低，几乎可以忽略不计，因而一直以来，各家保险公司都在激烈争夺这一市场。保监局对房贷险规定的手续费是保费的8%，但保险公司为获得保费收入，一般还会以支付20%—30%的高额代理手续费和返还部分保险费等方式向商业银行支付报酬。

    针对房贷险手续费情况，早在2002年1月，人民银行和保监会联合发出通知，要求银行和保险公司加强房贷险的管理，把手续费过高的做法列为违规，要求杜绝此种做法。

    房贷险是一次性收取全部保费，保险公司则一次性向银行支付全部手续费。而保险公司在退保时将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回。

    “香饽饽”渐被冷处理

    自央行调高房贷利率后，银行遭遇的提前还贷潮也同样波及保险公司的房贷险业务。某保险公司广州分公司的负责人表示，面对持续不断的退保案例，保险公司已有些“招架不住”。 

    据了解，中国人保担心亏损，其房贷险业务收缩了不少。最近，华安、太平洋产险、天安和永安等几家保险公司的房贷险业务处于停滞状态。中华联合保险公司广州分公司已停止房贷险业务。   

    去年下半年，浙江等地区的房贷险一度停办，理由是银行索要的30%—40%手续费太高。保险公司以停办为筹码，与银行重谈手续费问题，经过博弈，银行将手续费降至10%。有的保险公司还推出了房贷险分年缴业务，按年支付银行手续费，这样就将手续费损失降至最低。 

    房贷险的另一个风险是，对人身意外险概率的估计不足。如果房贷险投保人意外残疾或死亡，导致无力还贷，保险公司要负责赔偿。保险公司在确定意外险概率时，显然低估了意外事故的发生情况。

    还有更大的风险，那就是偿付风险。如在上海、北京等地买一套房动辄要花上七八十万、上百万元。其中七、八成资金来自银行贷款。一旦房地产业出现波动，房产贬值，贷款者就会集中出现还贷难或不还贷的风险，保险公司届时恐怕难以偿付高额赔款，如果严格履行合同，被拖垮都有可能。 

    央行此次针对房贷的加息，许多保险公司已将房贷险列为非效益险种，对贷款人资格的审查更加严格，并开始主动压缩房贷险业务。真正让保险公司下决心收缩房贷险市场的深层次原因，恐怕是车贷险盲目扩张带来的教训。目前，保险公司大多在为车贷险留下的巨额赔付焦头烂额。因此，当房贷险刚露出高风险苗头时，保险公司希望提早将风险释放。 

    保险公司酝酿变革 

    有不少保险公司正在酝酿启动房贷险的改革，内容主要是将目前一次性收取保费的模式改为分期收取。这样，保险公司也可分期支付银行手续费，不存在一次性支付而无法追回的局面，但此种方式会增加公司的操作成本。

    去年10月11日，太平洋产险在杭州率先推出可选择分期付款方式的房贷险。消费者可以像缴纳车贷险一样，按保险年度每年缴纳一次房贷保费，年缴保费则以贷款余额为基数计算，每年的费率固定为1‰。如果提前还贷，保险合同即时自动终止，不存在退保的问题。

    值得注意的是，分期付款的保费加起来略高于一次性付清。也有业内人士认为，这种分期付款方式操作性不强。比如投20年的房贷险，每年交一次，保险公司和银行都觉得麻烦，公司操作的成本高。 

    保险公司人士表示，房贷险是长期性的险种，投保人提前退保就是违反合同，同时也造成了保险公司的损失。因此，收取违约金是双方的一种合同行为，在法律上是行得通的。而有专家则认为，保险公司对退保收取违约金的做法并不合理，付保费时消费者没有任何选择余地，强制一次性交清保费，而退保时又要收取违约金。另外，消费者不投保银行就不放贷。保险公司和银行的做法显然违背了市场交易的公平规则。

    保监局有关负责人表示，房贷险在今年的走势短期尚难定论，但预计在年内保险业陆续会有一些动作。记者从北京多家保险公司了解到，近期不会对房贷险的费率进行调整，贷款购房者暂时不用担心因退保而需要支付违约金。