家庭成员：钟先生，27岁，数据管理员，月薪4000元；李女士，26岁，客服代表，月薪3000元；母亲，钟老太，53岁，无退休金。

    理财问题：接回患病母亲，家庭理财生活如何重新规划。

    背景介绍

    钟先生大学毕业后在上海某银行一直从事数据管理工作，太太李女士是上海某销售公司客服代表，现有价值10万的债券型开放式基金。今年5月份，两人喜结良缘后，对实现自身价值和提高整个家庭生活品质有了更详尽的打算，规划出三年之内买房，五年之内买车的家庭梦想。有了这些明确的目标，夫妻二人在消费方面有了新变化。

    首先是结婚一切从俭。李女士父母家在外地，退休金勉强维持二老的养老和医疗支出，所以在其结婚时没有给太多的资助；钟先生父亲病逝后母亲改嫁，在经济上也是心有余而力不足。小钟夫妇购买了一些必需的家用电器和生活用品，在北洋泾路附近租用了一套一室户的房子，新的家庭生活就正式开始了。

    其次是合理支配每月收入。他们每月日常消费控制在2000元之内，去掉房租1000元，两人每月可有近4000元的结余。钟先生的理财观念相对稳健，对基金长期看好，相信只要坚持，其滚雪球一样的复利增长定会带来丰厚的回报。三年后实现三室户房产的首付，所以钟先生家庭每月4000元结余均用来购买运作稳健的货币市场基金。

    在消费工具上，钟先生和李女士选择招商银行信用卡消费，钟先生每月10号发薪，招行信用卡每月13号为还款日，这样一来，除了房租、煤气水电、市场买菜等用现金结算外，其余均用信用卡消费，所以每月基本没有现金结余和活期存款。

    最近，母亲钟老太患上冠心病，得知母亲改嫁后生活并不幸福，钟先生夫妇决定将母亲接到身边。可是，现在租用的房子只有一个房间，面积狭小且布置简陋，根本不适合老人居住；另外，母亲患病需要一些急用钱，夫妻该如何调整先前的理财规划呢？

    文/理财顾问  刘文化

    理财分析

    钟先生和李女士的理财观念在很多方面值得称道。“三年之内买房、五年之内买车”，显然他们有目标、有规划、而且从新婚开始就不盲目消费。

    他们很有理财观念，充分运用债券型开放式基金和货币市场基金这两个稳健、高效的理财工具，达到资金保值增值的目的。信用卡可以透支的功能使夫妻在现金不足的情况下仍然不影响消费，这些都说明钟先生善用理财工具，即稳健又不过于保守。但是，家庭生活过程中意外随时可能发生，银行存款和保险是理财金字塔的地基，只有地基坚实，才会建造出万丈高楼，这是钟先生家庭理财所忽略的。

    理财建议

    开设银行存款账户与购买保险

    建议钟先生开设一个银行活期存款账户，每月存入1000元，留作急用。长期来看，活期银行存款利率虽然远低于基金的投资收益率，但是活期存款可保证其资金安全并随时变现，这对于家庭生活来说很是必要。

    因为意外事件何时光顾没有任何事先通知，我们只能做好相关防范和准备，特别是钟先生的母亲患上冠心病，随时都有发病的可能，所以当务之急是夫妻二人要备好充足的银行活期存款。

    此外，钟先生和李女士虽然享有一定的社会保险，但是家庭生活刚刚开始，创业的道路还很漫长，可以每月支出500元，适当地购买意外、疾病等方面的商业保险，为家庭未来发展保驾护航。

    提早解决住房难题

    钟先生和李女士现有近10万市值的债券型开放式基金，准备再有一段时间的积累，一步到位购买一套三室户住房，这在只有他们夫妻二人的情况下完全可行。而现在，母亲与其共同生活，这套租用的一室户住房已经不能满足家庭生活变化的需求，所以买房行动要提前实施。

    钟先生现租用的房子属成熟小区，生活和交通都十分便利，可考虑在其附近购买一套价值40万元的两室户住房，将近10万市值的债券型开放式基金变现后用作首付和简单装修，其余银行按揭贷款。如选择20年期，每月还款2700元左右，他们完全有能力支付。