● 本报记者 王方圆

　　当前诸多民营银行颇为青睐“积分制”揽储方式。专家表示，这是民营银行应对揽储压力的创新之举，但需把握“度”，否则易引发行业变相价格战。

　　积分福利吸引力强

　　目前，华瑞银行正在热推“夏日专享Plus活动”，用户购买该行推荐的存款产品即可获得金豆，用于兑换话费卡等礼品。

　　华瑞银行小程序显示，该行夏日专享Plus7天通知存款产品7日年化综合收益率由7天通知存款利率和金豆折算收益率两部分组成，综合收益率为“金豆+1.755%”。该产品每7天付息一次，本金续存，产品利率为1.755%。每1000元赠送100金豆，100金豆等值1元，金豆折算收益率为5.214%（1元÷1000÷7天×365天）。购买后第一周综合收益率可达6.969%（产品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%）。

　　通知存款，是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款，受存款保险保护。金豆则是该行客户的专属权益积分，满足一定条件即可获取，可在金豆商城消费，兑换京东卡、盒马卡、天猫超市卡、充话费等。

　　除华瑞银行外，众邦银行近期推出“大满贯活动”，用户存款1万元可获得7500个Bang豆奖励，部分产品持有到期年化收益率可超过4%；三湘银行的“湘米”可兑换微信支付立减金。与此前民营银行推行的“加息券”不同，积分虽不能直接兑换现金，但非常受储户喜爱。目前储户圈已有不少储户将不常用、用不完的积分福利折价售卖，储户圈颇有成为“小商圈”的势头。

　　是创新还是违规

　　这种“积分制”的营销方式，无疑为知名度不高的民营银行带来更多用户，但可能存在合规问题。

　　根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，其中包括高息揽储吸存（违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，另设专门账户支付存款户高息）；非法返利吸存（通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款）；通过第三方中介吸存（通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款）。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华认为，银行通过存款向储户返积分，积分具有购买力就是返利。虽然这些方式对部分中小银行负债压力有一定缓解效果，但这并不符合监管规范和初衷。

　　一位不愿具名的银行业人士对记者表示，存款送礼品、送积分是常见的银行营销方式，这是民营银行展业的创新之举。由于民营银行运营成本较低，为储户提供积分是“让利”的一种表现。提供积分可以提高客户黏性，有利于民营银行后续开展业务。

　　“关键在于积分的‘购买力’有多大，如果‘购买力’远远超过存款产品本身的利率，那么这种存款产品已经变相成为高息存款产品了，对银行经营发展不利。”上述人士认为。

　　“花式”揽储应把握好“度”

　　民营银行“花式”揽储主要是为了应对揽储危机。对此，业内人士提醒，谨防行业内卷。

　　上述银行业人士表示，中小银行竞争力弱、知名度低，如果不在存款收益上“做文章”，很难吸引用户，赠送金豆、积分是很好的营销策略。不过，目前太多民营银行都在推行“积分制”揽储模式，“创新”应当把握“度”，否则又是一场变相的价格战。

　　此前央行规定地方法人银行不得以各种方式开办异地存款。今年民营银行存款规模大幅缩减，整个行业需要寻求新的发展模式。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员任涛表示，更多民营银行在定位自身发展愿景时，贴上“互联网银行”等标签，但真正在运行时会发现，大部分银行仍然在按照传统银行的运作思路开展业务，并没有特别清晰的定位和发展路径。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，中小银行应回归本源、立足本地，不断提升客户服务水平，加强支付结算体系建设、创新各类存款产品，通过留住客户来增加和稳定核心存款。