除了发挥利率优势，大行还通过提升小微考核权重、降低资金成本，来提高分支行小微投放的积极性。

　　工行深圳分行普惠金额事业部相关负责人告诉中国证券报记者，工行在深圳现有13家分支机构以服务小微企业为工作重心。其中，4家支行为小微业务中心，专门负责深圳重点区域的小微业务；9家支行以重点小微产品推广为经营核心。与其他支行不同，这13家支行推广、销售的创新类小微贷款产品都经过特别授权，绩效考核上也会向小微业务倾斜。

　　“总行还对小微企业贷款进行差别化计价，我们每个支行成本都是独立核算。现在总行对于小微企业计提资本和内部资金转移配置，价格都是打折的，有利于提高分支行从事小微的收入。”该负责人指出。

　　大行不断加码，也在搅动地方小微业务竞争格局。由于资金成本、风险偏好、获客平台不同，银行小微业务客户群存在分层。第一梯队银行主要是深耕小微业务的股份行，客户优质，贷款利率相对较低；第二、第三梯队包括中小银行、城商行等，客户门槛较低，利率水平相应更高。

　　目前来看，大行与第一梯队银行客户重合度最高，双方在优质客源的竞争上最为激烈。尤其是以房产作为抵押物的按揭客户，大行截流现象明显。因为有充足抵押物、客户资质高，这部分客户一直是第一梯队银行紧盯的目标客群。

　　莫以琛表示：“大行占据了很高的按揭市场份额。过去将很多按揭客户贷款需求转到其它银行。发力小微后，大行把这部分客户截流，留存在自己体系内运转。”

　　除先天渠道优势外，低利率的吸引也令不少客户流入大行。利率一再下调，股份行、城商行，与大行在利率定价上存在明显差距。上述负责人告诉中国证券报记者，大行贷款利率最低可以做到基准利率，较其他银行普遍要低40%－50%，和一些小银行利率差距甚至在一倍以上。

　　“过去，小微市场上存在信息不对称，客户对市场价格和信息都不敏感。现在，行业都铺天盖宣传小微，打破原来的信息不对称。强宣传攻势下，大行低利率优势吸引了不少客户。”莫以琛补充道。

　　相比之下，靠后梯队银行受到的竞争压力相对较小。“大行降价确实会带来一定压力，但整体来看压力不算大。一是小微市场空间很大，二是我们和大行的目标客户群体差异性较大，客户重合度低。”一家小型股份行中小企业负责人告诉中国证券报记者。

　　另一城商行某支行行长也向中国证券报记者表达了类似的观点：大行客户门槛比较高，很多客户因为缺乏抵押物、利润水平较低，在大行根本贷不到款。这部分客户恰是小银行的主要客群，低利率不会造成这部分客源大幅流失。