金融科技助力业务发展

　　“金融科技行业发展的总体趋势有四方面。”摩根士丹利董事总经理、投资银行部亚太区主管张欣表示，一是监管的框架加速成型。二是科技机构与传统金融机构的关系不断演化，合作不断加深，金融科技在去风险和轻资本、纯服务的模式转换等方面积极推进。三是科技企业的多元化创新，向传统细分市场以外的领域扩张，逐渐展现数据和技术实力所创造的价值。四是部分平台向海外布局，向其他市场输出技术和经验。目前主要还是头部企业，包括蚂蚁、腾讯、百度、京东等。

　　“相信在金融科技驱动之下的银行，未来将给我们带来更多惊喜。”新希望集团董事长刘永好表示，如今金融科技需要着力解决的仍然是普惠问题，去解决小微企业的融资难、融资贵问题；去解决传统金融机构无法覆盖到的“长尾人群”的金融获得感问题；去探索化解金融风险，实现金融发展与金融监管相匹配等问题。

　　蚂蚁金服集团副总裁彭翼捷说，改变这个时代的技术是互联网，是大规模计算能力和存储能力，是新时代的基础技术。对改变这个时代的基础技术的深刻认识和强大的实践能力，决定着一个行业的变化程度。目前基于大数据和互联网技术，支付宝可以实现针对农民群体的“310”贷款服务(3分钟在线申请、1秒钟放款、零人工干预)，助力政府解决农村金融供给侧难题，受到各地欢迎。

　　“在最初做贷款业务的时候，我们依托于阿里和淘宝体系内的商家数据做放贷信用评估模型，很多人认为我们的贷款服务只能在网上，因为有充分的数据，但这两年我们的‘310’走到了农村。是技术的突破让我们做到了‘310’从城市走向农村。支付宝不是一家金融企业，支付宝是用新技术重新定义新金融，阿里巴巴不是零售企业，淘宝天猫用新技术重新定义新零售。”彭翼捷称。

　　此外，张欣表示，监管的有力支持为中国金融科技行业的长期健康发展，提供了非常好的环境。传统的金融机构和金融科技之间的合作愈加密切。

　　着力应用好场景金融

　　“在发展金融科技的时候，一定要从老百姓的角度出发，落脚到老百姓的体验上，让老百姓感到便宜、实惠、方便、贴心，才能体现出金融科技的含量。将科技运用到金融中时，一定不要忘记金融科技是为老百姓服务的，如果离开了老百姓，离开了获得感，金融科技就做错了。”交通银行业务总监徐瀚强调。

　　近年来，传统银行业在技术应用方面取得了非常大的进步。中国建设银行营运业务总监牟乃密表示，对于未来，一个值得思考的问题是，商业银行是否要做场景和生态。“例如，在移动支付方面，阿里和腾讯在市场上占了大头，这是由于传统金融机构没有场景和生态。”

　　值得注意的是，在场景内销售和服务是商业银行面临的一个不可避免的问题。徐瀚认为，互联网公司在场景的建设和捕捉上做了很好的榜样。银行不是没有场景，只是没有应用好场景。客户、产品、价格、营销等理论是很传统的，如果不能贴近场景，很多服务就做不好。

　　“新一代银行的服务入口场景化、虚拟化将是大势所趋。”新网银行党委书记、副董事长江海表示，当前主流银行业务仍然是“场所驱动”，即用户办理银行业务的入口是实体营业网点。虽然主流银行都有金字塔式的网点体系，且大多在用户的生活半径之内，但每一个网点的服务能力，其实都受到了时间和空间的物理制约。而“场景驱动”下，用户借助移动互联工具，不用前往银行实体网点，通过嫁接在各种生活场景APP中的银行服务入口，即可获得“秒申秒到、即用即走”的银行服务，彻底摆脱时间、空间对银行服务边界的制约。

　　强化数据互联互通

　　“解决普惠金融要依靠数据。现在大部分数据掌握在政府手里，包括税务、工商、司法等。如果能把这些数据打通，未来将产生非常好的机会，可以从根本上破解一些难题。”京东金融集团副总裁李尚荣称。

　　徐瀚建议，对于数据的使用应通过法律层面的约束保障用户隐私。此外，金融科技在做推荐算法时，究竟是偏向银行的当前利益还是偏向客户的长远利益，也需要一定约束。

　　“必须看到用科技可以改变金融服务，让不可能成为可能。我们相信科技不仅是用来改良，更要用来改变。”彭翼捷说，利用互联网思维、技术，搭建一个普惠、透明、便捷的平台，让用户以最低的成本享受到以前不可能享受到的保障是推出“相互保”的初心。

　　对于中国金融科技企业未来的发展路径，张欣认为，一是积极拥抱监管。二是明确市场定位，找到自己的优势。三是从科技企业来看，怎么突出自身优势，尤其是在数据、技术，消费者的连接、体验方面的长处，怎么样通过优势进一步发展自身业务。四是强调产品创新，强调以科技创造价值链，并创造价值。五是传统金融机构和其他金融科技生态系统的和谐合作。六是品牌，金融科技要不断建立品牌认可度。消费者行为在不断发生变化，适应这些变化趋势的企业，最后可能会成为这个行业的胜者。

　　26日，在“2018天府金融论坛”上，多位业内人士表示，当前金融机构在技术应用方面取得了长足进步。未来金融机构开展服务应贴近场景，但在数据使用过程中应通过法律层面约束保障用户隐私。此外，建议有关部门进一步关注数据互联互通，为普惠金融发展打下坚实基础。

　　□本报记者 欧阳剑环 彭扬