业内人士表示，无论如何，纵观国际市场，发展直销银行是大势所趋。香港金融管理局日前修订并正式发布了《虚拟银行的认可指引》（简称“指引”），鼓励更多有资金实力、有金融能力的机构参与。这些机构能够加大金融创新的力度，提供更多的产品。

　　一些银行业内人士指出，香港市场所称的“虚拟银行”与内地的直销银行业务模式高度雷同。交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示，虚拟银行具有成本较低、方便灵活、产品及服务创新等三大优势，加之欧美和香港市场在互联网金融方面具有较为成熟的发展模式和相对完善的监管体系，因此未来应当具有较好的发展前景。

　　值得注意的是，在香港金管局发布的指引中，虚拟银行和传统银行采用同一套监管规定，资本要求也与传统银行相同。部分规定会因虚拟银行的商业模式，根据风险为本、科技中立的原则作出调整，如可能要求董高监具备科技知识等。将对合格的虚拟银行申请人发放牌照，但其监管规定比传统银行还要严格，比如申请设立时就要有未来“撑不住”时的市场退出计划。

　　董希淼指出，当前尽管部分银行通过单设直销银行部门或者组建直销银行事业部等方式，努力缓解直销银行独立性不足、竞争力不强等短板。他建言：“要真正解决上述问题，实现直销银行2.0版转型升级，推动这一创新模式又快又好发展，一个关键措施在于实施直销银行子公司制改革，设立直销银行子公司。通过对直销银行公司治理体系、业务管理体系、产品服务体系和风险控制体系的重检和创新，提高直销银行在银行集团内部的独立性和话语权，实现直销银行业务与商业银行传统业务的适度分离，从而使直销银行回归本质，独立经营，加快发展。”

　　“我国银行在防控风险的情况下加快发展，为消费者提供更多更方便快捷、优质的金融服务。监管部门对直销银行（独立法人）牌照的发放较为谨慎，要鼓励有实力的、正规的金融机构多尝试，鼓励以良币驱逐劣币。”董希淼表示，通过设立直销银行子公司，在直销银行与银行母公司之间实现管理隔离、业务隔离、声誉隔离、人员隔离、信息隔离，既有助于直销银行大胆试错、积极创新，也有助于银行业稳健经营，维护金融体系稳定。 

　　对于如何在合规前提下真正实现业务转型，赵亚蕊建议，由于直销银行依托金融科技平台，因此当前云计算、大数据、人工智能、区块链等信息科技的应用将从根本上改变直销银行运行模式，并提升服务效率和水平，降低服务成本。在运营模式上，借鉴国外成熟的独立法人运作模式，国内直销银行未来应当在客户、产品、渠道等方面更加强调自身独特的发展模式。在目标客户方面，应当借助金融科技平台，强化增加青年客户等增量客群。

　　中国银行业协会在《2017年中国直销银行评测与创新分析报告》中建议，直销银行在业务发展中，最大限度利用II类电子账户发展新兴业务，将“安全感”放在首位，确保用户账户及资金安全的同时，进一步整合资源，加强同互联网企业的跨界合作，以更好地发挥直销银行的金融品牌效应。进一步将账户、消费信贷、财富管理等产品和服务体系与用户的高频次、高黏性消费场景进行结合，变场景为入口，开展完整的金融生活服务。积极拓宽获客渠道，积累用户。