□本报记者 程竹 

　　中国保险行业协会日前发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》指出，随着我国人口老龄化、人民健康需求不断上升，商业健康保险市场将继续呈现良好的发展势头。以2012年-2017年间的保费收入五年复合增长率38%为依据，预计到2020年健康保险市场规模将超越一万亿元。

　　商业险尚处初级阶段

　　据中保协统计，目前经营健康保险的公司共有149家，包括6家专业健康保险公司、75家人身险及养老险公司和68家财产险公司，在售产品共4283款。

　　2012年以来，商业健康保险深度总体呈上升趋势，增速数倍于保险整体深度。其中，2016年达0.54%，同比增长50.27%，而保险市场总体同比增长仅为15.87%。不过，商业健康保险深度相对增长率从2013年10.9倍下降到2016年3.16倍，反映出我国消费者在不同保险种类购买偏好上对于健康保险的倾斜程度可能在降低。

　　报告认为，目前，我国商业健康保险的发展情况与其政策定位之间还存在一定差距，尚未达到“新医改”对商业健康保险的定位要求，也难以完全满足广大群众对多层次医疗市场的需求。一是目前商业健康险尚处于发展初级阶段，4000多种产品之间雷同程度较高。二是医疗费用管控能力薄弱，商业保险公司很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制。三是健康管理服务开展不足，许多保险公司对于新型的管理式医疗产品、长期护理产品开发兴趣大，但实施条件不足、观望多、实践少。

　　多方构建良性合作机制

　　报告从政策、医疗机构和保险行业三个方面提出了建议。

　　政策方面，报告建议完善大病保险经办顶层设计，推动基本医保与大病保险经办的一体化衔接。循序渐进改变保险公司仅能获得“事后”报销数据的局面，建议参保人员的医疗费用达到一定标准（但尚未达到大病起付线，如起付线的50%）时，相关的医疗数据和报销信息就传输到保险公司系统中，“允许风险监控提前介入，从而有效控制医疗成本”。

　　报告建议完善大病保险筹资、定价、风险调节机制，建立符合当地医疗水平、动态调整的大病保险筹资机制，使基本医保筹资能力和支付水平、大病保险保障水平，与当地经济社会发展水平、患大病发生的高额医疗费用情况相一致，动态调整，避免出现筹资与保障水平严重不相匹配的情况。

　　医疗卫生机构方面，报告建议要推进数据开放与信息对接，保障医院和医保经办机构、商业保险机构之间信息的无缝衔接。