□本报记者 王荣 任晓

　P2P小额信贷近年来增长势头强劲，但2011年以来频现网络借贷平台“跑路”的案例，反映了这一行业所处的尴尬处境：没有统一的从业标准和明确的监管部门，小范围的行业自律准则缺乏约束力。业内人士表示，希望尽快明确监管规则，为P2P小额信贷行业的发展划定业务边界。

　呼吁监管规则

　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇表示，部分P2P小额信贷从线上发展到线下，削弱了P2P的优势，导致交易成本上升，与民间借贷趋同。同时，脱离监管的融资性担保增加了P2P行业的系统性风险。

　他表示，目前P2P小额信贷有三个问题亟待解决：一是小额信贷机构的公开透明性问题，二是机构的支付和结算账户分离问题，三是征信系统问题。

　中国人民银行的征信系统不对非金融机构开放，这增加了小额信贷机构获取借款人信用信息的成本。小额信贷机构希望支付和结算账户分离，最好通过商业银行进行第三方存管。业内人士希望尽快出台监管规则，划定P2P小额信贷行业的业务边界。

　清结算分离

　“资金清结算分离是解决P2P资金风险的有效途径。”畅贷网CEO施俊表示，如果在线完成订单交易资金清结算，用户资金托管在第三方支付公司，则交易平台不会产生资金沉淀。

　P2P平台加入清结算分离模块之后，P2P平台将依据用户的业务交易请求，向第三方支付公司的接口发起指令完成结算。资金动用需要得到用户的二次确认，不再需要中间结算账户，用户的交易资金不会沉淀在交易平台所属的第三方账户或银行账户，在整个交易过程中实现清算与结算分离，信息流与资金流分离，保证平台不在任何时候因任何理由以任何方式接触客户资金，保障客户资金的安全性及平台服务的独立性、经营的合规性。

　施俊表示，部分P2P平台卷款“跑路”是因为P2P平台将用户的交易资金沉淀在P2P平台名下的结算账户。实现清结算分离的最大意义在于通过引入第三方支付机制，从技术层面上解决资金挪用和非法集资的问题，通过外部监管的方式管理平台运营方的道德风险，从根本上保证借贷双方的资金安全。实现清结算分离之后，借贷双方的信息及资金交易公开透明，放款人可以清楚地了解资金的去向及动向，杜绝暗箱操作，也有利于监管部门实施有效监管。

　不过，上海信而富企业管理有限公司创始人王征宇表示，现阶段推广资金清结算分离不大现实。清结算分离最大的难题在于谁出资，需要银行或第三方支付平台企业耗资改造系统，开放相应的接口，但银行和第三方支付企业目前没有动力，单一的P2P平台系统很难有这样庞大的资金，更难以协调P2P平台商、第三方支付企业和银行之间的利益关系。