暑期消费旺季如期而至。亲子游学、海滨度假、家电换新……居民消费需求集中释放，一场围绕消费贷的银行营销热潮也同步升温。多家银行通过发放利率优惠券、微信立减金、赛事周边礼品等福利，同时借力财政贴息政策，多措并举展开揽客攻势。
　　8月13日，中国证券报记者走访北京地区多家银行网点发现，目前招商银行、北京银行等银行的消费贷最低年化利率为3.0%。部分产品在享受财政贴息后，实际利率进一步走低。同时，多家银行积极“提额”，消费贷额度上限已从30万元提升至50万元，甚至100万元。部分银行还支持先息后本等灵活还款方式。
　　客户端已感知这波营销热度，有消费者频频收到消费贷的营销电话及短信。业内人士表示，银行“让利”更多是出于阶段性提升获客量与业务规模的考量，难以长期持续；在利率下行与营销加码的双重作用下，如何避免过度营销、诱导超前消费，是值得关注的话题。
　　● 本报记者 张佳琳
　　揽客优惠活动花样多
　　“现在到8月底，申请我行消费贷产品京e贷，单笔提款10万元以上，有机会领取30元微信立减金。若提款存续时间在30天以上，有机会再领取100元微信立减金。”北京银行北京市海淀区某支行工作人员娜娜向记者表示，该行消费贷最低利率3.0%。
　　娜娜说，客户使用京e贷消费，可享受财政贴息，单户最高贴息3000元，贴息政策截至12月31日。此外，该行支持先息后本等灵活还款方式，具体根据客户需求匹配。
　　相似的场景在多家银行网点同步上演。在招商银行北京市海淀区某支行，客户经理小任告诉记者，该行消费贷产品“闪电贷”线上申请最高额度30万元，最低利率3.0%。“客户扫码申请，30秒后系统即可自动测出贷款额度和利率。有些客户能在系统里获得3%的利率优惠券。如果客户没有券，我们也可以帮着去申请。”
　　小任同时强调，3%的消费贷最低利率并非人人可享，系统会结合客户社保公积金缴存、个人征信、负债水平等多维度信息自动完成差异化定价审核。若客户有更多资金需求，可提供资金用途等证明材料在线下申请，消费贷额度最高可提升至50万元。
　　从全国范围看，银行暑期消费贷营销已呈全面铺开之势。
　　江苏银行消费贷最高额度可达100万元。7月1日至9月30日，客户完成消费贷合同签约，可领取“苏超”周边礼品或5500个苏银豆；单笔借据支用金额达10万元，且借款时间满30天，也可领取“苏超”周边礼品或5500个苏银豆。
　　中国银行厦门分行推出“清凉一夏，E贷有礼”活动，年化利率低至3.1%，活动截止到9月30日。客户申请消费贷并成功签约，可获得28元微信立减金；当月累计提款5万元至10万元，且用款持续至当月月末，可获得50元微信立减金；当月累计提款10万元及以上，且用款持续至当月月末，可获得88元微信立减金。

　　借力财政贴息政策
　　赠送礼品已成为银行消费贷线下揽客的“标配”。记者在多家银行营业网点看到，货架上摆满保温壶、水杯、吹风机、拉杆箱等礼品。据客户经理介绍，客户办理消费贷即可按需挑选礼品。
　　“消费补贴，限时贴息，即批即享。”记者调研发现，财政贴息优惠已经成为各家银行推广消费贷的重要营销抓手。
　　例如，交通银行宁波分行针对新客发放3.00%-4.68%的利率优惠券，同时客户还可享受贴息政策。年贴息比例为1.0%，每位借款人每年在该行最高可享3000元的贴息补贴。该行纯信用消费贷款“惠民贷”，额度可达100万元，贷款期限可达7年。额度30万元以内全线上办理，一键申请快速出额。该业务支持先息后本、组合还款等多种还款方式。
　　此前，消费贷“国补”业务的贷款经办机构并不包括城商行、农商行。如今在地方政府支持下，由区域性银行深度参与的消费贷“地补”业务版图持续扩张，为消费市场注入金融活水。今年7月，东莞银行、东莞农商银行发布贷款贴息政策，对个人消费贷款实施贴息，最高贴息金额3000元。
　　江苏银行表示，财政贴息政策持续至12月31日，年度贴息比例1%。单人全年消费贷累计最高贴息3000元。以贷款10万元，用款1年为例，如贷款用途符合贴息政策，借款人全年可享受贴息1000元。
　　业内人士表示，暑期是传统消费旺季，居民的信贷需求处于阶段性高位，银行选择此时加大消费贷营销力度，有“以价换量”的考量。银行通过限时优惠挖掘潜在客户，既能完成信贷投放指标，也能在年末考核前提前储备客户资源。但这种利率优惠难以长期持续。
　　过度营销与超前消费需警惕
　　“现在3.0%基本是各家银行消费贷利率的底线。”某股份制银行人士表示。记者在调研过程中从多家银行印证了该人士的说法。
　　回顾消费贷利率走势，从早年的5%以上逐步下探，部分银行一度将最低利率降至2.5%左右。但过低的利率引发业界对银行资金空转、套利以及可持续经营的担忧，监管部门随后出手规范。
　　从负债端来看，当前不少商业银行一年期定期存款利率降至1.5%以下，多数银行三年期定期存款利率在1.8%以下。银行开展3%利率的消费贷业务似乎仍有利差空间，但考虑到消费贷属于信用类贷款，风险成本、运营成本、获客成本多数情况下高于抵押类贷款，实际利差并非表面上看到的那么多。
　　利率下行、优惠加码，本是降低居民融资成本、支持消费复苏的积极举措，但在实际执行过程中，一些乱象随之浮现。
　　“每天都能接到一两个自称是银行工作人员的贷款推销电话。”多位消费者反映，近期消费贷营销力度明显加大，部分电话营销人员直接以“年化利率3%”的低息话术吸引客户，但对审批条件、逾期后果等关键信息模糊带过。
　　记者体验发现，部分银行在营销页面将“年化利率3%起”等字样放大，并标注“最高可借30万元”。待客户点击进入后才会显示银行该项业务具体展业区域、审批条件等。这种前置利好宣传、后置准入说明的营销方式，容易让消费者产生误解。
　　值得关注的是，低利率环境下，资金挪用与超前消费风险可能滋生。按照相关规定，消费贷资金只能用于装修、旅游、教育等消费用途，不得流入股市、楼市。但在实际操作中，由于部分银行贷后管理不到位，消费贷资金被挪作他用的情况时有发生。
　　业内人士提醒消费者，应根据自身实际需求和还款能力合理借贷，避免因短期利率优惠而背上长期债务负担。银行应切实承担起社会责任，规范消费贷营销行为，充分披露贷款利率和风险信息，将合适的产品推荐给合适的客户。