“村镇银行的境遇可谓‘冰火两重天’：有些经过改革重组，集约化管理，风险化解成效显著，为主发起行贡献颇多利润；有些在‘匍匐前进’，这与其自身产品单一、业务受限、区域经济不振、主发起行实力偏弱密切相关。”华东地区某农商行负责人告诉记者。

　　8月2日，南康赣商村镇银行因贷款三查不到位等被罚70万元；近日，因对村镇银行管理不善，九江银行收到25万元罚单；都江堰金都村镇银行年初被罚450万元……在我国目前4000多家银行业金融机构中，旨在填补农村金融空白的村镇银行有1600余家，占比逾三成。经历18年发展，如今部分村镇银行陷入经营困境与风险迷雾之中，这不仅考验着村镇银行自身经营能力，也对主发起行进行风险管理提出更高要求。在乡村振兴与普惠金融的宏大背景下，村镇银行的风险化解之路为何艰难？保持农村金融市场稳定发展有何良策？

　　● 本报记者 吴杨

　　信贷质量受关注

　　8月2日，金融监管总局披露，因掩饰风险，向不符合条件的借款人发放个人经营性贷款；违规向乡镇卫生院发放项目融资贷款用于项目建设等，对长汀汀州红村镇银行合计罚款85万元，相关责任人被警告。泉州农商银行为长汀汀州红村镇银行的主发起行。

　　包括长汀汀州红村镇银行在内，泉州农商银行投资设立并取得控制权的村镇银行共有12家，持股比例均在50%以上，且单设了村镇银行管理部。泉州农商银行2023年年报显示，截至2023年末，长汀汀州红村镇银行资产总额11.66亿元。

　　涉及信贷管理不规范的村镇银行不止这一家。例如，都江堰金都村镇银行年初被罚450万元。另有村镇银行今年以来多次收到罚单。7月，九江共青村镇银行因未履行股东股权管理主体责任、主要股东管理不到位等被罚80万元；3月，因内控管理不严、未对集团客户进行统一授信等被罚30万元。7月，因对主发起村镇银行管理不到位，九江银行被罚25万元。截至2023年末，九江银行主发起设立20家村镇银行。

　　“部分村镇银行存在股东良莠不齐、公司治理不完善、内部控制不力等问题。本身资产规模就很小，又下沉到县域、人员少，有些村镇银行的组织机制不够健全。”金融监管政策专家周毅钦说。

　　部分村镇银行投放贷款质量不佳。“大行持续下沉后，很多村镇银行的贷款客户是被其他银行淘汰后的，贷款投放又多与农业相关，本身就存在一定风险敞口，再加上村镇银行缺乏风险化解举措，提升贷款质量比较难。”有村镇银行人士直言。此外，记者调研发现，在申请经营贷等贷款过程中，村镇银行的审核条件要比国有大行“松”一点。

　　作为一种新型农村金融机构，村镇银行始于2006年，落地于2007年。2006年末，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点。2007年，《村镇银行管理暂行规定》和《村镇银行组建审批工作指引》颁布实施，首家村镇银行正式开业。其后的8、9年时间里，村镇银行快速扩张。2017年左右进入稳步发展阶段。至今，村镇银行已有18年发展历史。

　　腹背受敌

　　Wind数据显示，目前全国共有村镇银行1646家。从最初的零星几家发展到如今的数量，村镇银行在为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务方面发挥了重要作用。不过，隐忧也随之而来。

　　不良贷款率可作为银行资产质量或金融风险的重要观测窗口。截至2024年一季度末，农商行不良贷款率为3.34%，高于其他类型银行。目前，绝大部分村镇银行的发起行是地方性银行，即城农商行。此外，央行发布的《中国金融稳定报告（2023）》结果显示，参评的4364家银行业金融机构中，高风险机构共有337家，其中农合机构和村镇银行的高风险机构数量分别为191家和132家，共占全部高风险机构的96%。

　　近年来，村镇银行在业务创新、风险化解等方面面临挑战。多位受访人士表示，村镇银行存在先天不足，叠加行业、区域经济形势变化，处于腹背受敌状态。

　　一方面，村镇银行业务单一，注册资本普遍较低，自身抗风险能力较弱。“大部分村镇银行仅能开展存贷或贴现业务，中间业务薄弱，揽储压力大。至于风险化解手段，大多是依靠主发起行来实现。”江苏某农商行相关人士说。

　　湖南某村镇银行的客户经理表示，大部分村镇银行工作人员有揽储指标，少则几十万元，多则可能几百万元，营销压力不小，“我们给的存款利率较高，为完成KPI，有时工作人员就把自己的提成分给客户。”并且，监管部门对村镇银行展业区域有明确限制，通常情况下不得发放异地贷款。

　　另一方面，近年来行业持续下沉、竞争加剧。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，当前，大型银行下沉能力和意愿显著提升，叠加新兴金融机构对长尾客群的侵蚀，银行业市场竞争日趋激烈。“资本金规模小、业务产品较为单一的村镇银行如何与资本实力雄厚、产品多元化、业务持续下沉的其他银行争夺资源？”曾刚坦言。一位行业分析人士直言，当前农村地区普遍城市化，农村、城市界限日益模糊，作为填补农村金融空白的村镇银行能否真正服务“三农”领域存疑。

　　此外，村镇银行的“主发起行制度”渐显掣肘。根据监管规定，村镇银行的发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。“发起行的精力总是有限的，控股太多村镇银行，或许难以兼顾管理，当然也不乏管理较好的发起行。”某农商行内部人士认为，完善的管理有助于风险化解。另外，招联首席研究员董希淼表示，成立初期，村镇银行主要依赖主发起行支持，如果主发起行支持力度不足，村镇银行起步就会艰难。

　　减量合并抗风险

　　在腹背受敌形势下，不少村镇银行有所行动：加速吸收合并、减量提质。

　　浙江舟山两家村镇银行因被稠州银行吸收合并而被解散、梅河口民生村镇银行被民生银行收购并将其改设为支行……据不完全统计，今年以来全国已有近51家村镇银行被吸收合并或宣布解散。1月，金融监管总局在2023年工作综述中提及，村镇银行重组全面启动。

　　“包括村镇银行在内的农村中小银行经营承压，再加上区域经营限制等掣肘，可能会在某种程度上积累风险，兼并重组是一个行之有效的策略。”产业政策资深人士王剑辉表示，兼并重组能增强村镇银行的可持续发展能力，未来也能通过拓宽资本补充渠道等，进一步提升金融服务能力。

　　此外，曾刚表示，村镇银行是一个规模效应特别明显的行业，规模越大，吸引资金的能力就越强，资金成本就越低，更容易实现可持续发展。不过，前提是其他银行并未下沉到村镇银行所在地区的客户领域。发展的思路总体就是提质增效，若经营确实难以为继，就可以进行兼并重组，甚至解散。这与受访的农商行相关人士观点一致。

　　只不过，“在兼并重组过程中，需要注意保障用户权益，比如系统切换、客户换卡需求等。在获批吸收合并前，为保证顺利切换，我行发布了系统变更切换及业务变更公告。”今年被主发起行吸收合并的某村镇银行相关人士表示。周毅钦认为，应通过批量化、规模化、标准化、集约化方式，大幅降低单位管理成本、科技系统成本和产品研发成本，进一步化解村镇银行风险。

　　监管机构已对村镇银行改革重组给出方向。2020年12月底，原银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》明确，推动村镇银行改革重组方式，包括支持主发起行向村镇银行补充资本；适度有序推进村镇银行改革重组，允许优质村镇银行吸收合并周边高风险村镇银行；支持引进合格战略投资者开展收购和注资；强化对主发起行的激励约束。

　　今年1月，金融监管总局农村中小银行监管司表示，加强村镇银行公司治理监管，提升主发起行持股比例，建立主发起行主导的公司治理机制。

　　对旗下村镇银行如何管理是发起行持续探索的话题。根据自身发展战略、组织架构等，目前发起行对村镇银行实行不同的管理模式，包括内设专门部门、投资管理型村镇银行、总分行式管理等模式。例如，兴福村镇银行是由常熟银行主发起并控股的全国首家投资管理型村镇银行。这家村镇银行下辖江苏、广东、湖北、河南等地30多家兴福系村镇银行。