（上接A01版）或适用《流动资金贷款管理办法》。同时，《流动资金贷款管理办法》明确，流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

　　在贷款流程上，“三个办法”也进行了优化。包括对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款，在非现场调查可有效核实相关信息真实性的前提下，可简化或不再进行现场实地调查。对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。

　　“‘三个办法’优化了流动资金贷款测算要求，鼓励银行考虑借款人个体差异，发挥主观能动性，制定差异化的流动资金测算方法。适度延长受托支付时限要求，增加紧急用款相关规定并松绑受托支付走款占比考核，利于银行快速响应实体经济尤其是小微企业‘急难愁盼’的融资需求。”招商银行副行长兼首席风险官朱江涛表示。

　　防控资金挪用风险

　　在防控资金挪用方面，上述负责人介绍，“三个办法”明确贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。

　　同时，上述负责人介绍，“三个办法”优化调整了受托支付金额标准，与当前我国经济发展水平相适应。同时，适度延长固定资产贷款受托支付时限，满足相关合理需求。增加借款人紧急用款相关规定，提高受托支付灵活性。对于固定资产贷款、流动资金贷款及个人经营贷款，明确对贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内，出现合理的紧急用款需求，贷款人经评估认为风险可控的，可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并于放款后及时完成审核。

　　招联首席研究员董希淼建议，未来可考虑将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金挪用风险。