编者按

　　10月30日至31日召开的中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。作为服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，大型金融机构在做好五篇大文章方面谋篇布局，积极助力金融强国建设和金融业高质量发展。即日起，中国证券报推出“优化金融服务 做好五篇大文章”专栏，以大型金融机构描绘五篇大文章的典型案例为抓手，管窥金融行业不断修炼自身、为高质量发展添砖加瓦的图景。

　　● 本报记者 张佳琳

　　“工于至诚，行以致远”八个字，彰显工商银行在长期发展中积淀形成的价值观，也象征着工商银行在新时代下发展金融业务的风向标。站在数字经济爆发式增长的风口浪尖，工商银行以勇立潮头敢为先的决心，以击鼓催征稳驭舟的作为，主动融入社会数据蓝海，围绕“数字工行”发展目标，全力推进数字金融服务体系建设。

　　面对金融发展中长期以来的信息割裂难题，工商银行以“数”破局、以“数”为盾、以“数”赋能，在服务实体经济、保障民生、防范风险、完善体制机制等方面深化数字化转型，构建数字开放新场景。中国证券报记者从工商银行获悉，未来该行将以精准为灵魂、以流畅为脉络、以聪明为基因，将数字普惠打造成为“数字工行”建设标杆。

　　近日，该行数字普惠中心正式揭牌。据悉，这是工商银行以实际行动落实中央金融工作会议部署，做实做细“五篇大文章”的重要举措。“下一步，工商银行将以此次数字普惠中心揭牌为新起点，推动工商银行普惠金融实现更高质量的发展。”工商银行党委书记、董事长陈四清说。

　　以“数”破局 探索普惠金融新引擎

　　在新疆塔里木盆地西缘、昆仑山北麓的喀什地区英吉沙县，万亩杏林不仅展示着“压架藤花重”的美景，亦展现着“团枝杏子稠”的丰产。但英吉沙地处偏远，运输时间长、成本费用高，而杏子保鲜期短，当地杏子往往只能“藏在深闺人未识”。杏农卖杏不易，行情最低时每公斤杏子售价不到1元。

　　在此背景下，不少果品加工企业落户英吉沙，采取“公司+合作社+基地+农户”的产业化经营模式，对英吉沙杏等果蔬原料进行收购，精深加工后畅销全国各地。然而，时间是个挑战。由于采摘期短，且鲜杏不易保存，合作社需在短时间内完成大规模收购，导致不少合作社在原料收购期资金紧张。

　　面对普惠融资中存在的种种困难，工商银行依托数字普惠创新产品，大力推动线上融资投放，有效精简业务流程，针对性地解决中小微企业及农户融资难问题，提升普惠金融服务覆盖率。对于英吉沙的情况，该行组织专班到实地调研，根据杏产业特点，创新推出数字普惠经营快贷特色场景“喀什优乐果农杏贷”，提供资金支持，助力杏农增收。

　　事实上，传统农业“靠天吃饭”的生产模式正悄然改变。农业农村数据资产的丰富，为创新农村普惠金融服务、降低农村金融服务门槛带来新机遇。中国证券报记者从工商银行方面获悉，该行正以卫星遥感监测、大数据、云计算等新技术手段为支撑，推出基于地理信息数据的综合数字信贷服务，填补传统金融服务的缺位。

　　日前，工商银行辽宁省分行成功上线自主可控的农业卫星遥感AI识别技术的“盘锦田庄台水稻田卫星遥感项目”。据悉，该技术可通过作物分类、长势监测、产量预估、灾害预警、渔排监测五类农业场景模型的布放，解决传统农业领域信贷工作中农业资产信息获取难、高效评估难的两大痛点，为银行信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供及时、客观、真实的数据来源。

　　以“数”为盾 筑牢安全发展防线

　　中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。作为全球系统重要性银行，让风险应对走在市场曲线前面尤为重要。如何能持续性地增强全面风险管理能力，工商银行给出的答案是“推进风险管理向智能化转型”。

　　工商银行党委委员、副行长张文武在该行上半年业绩发布会上表示，工商银行通过搭建企业级风险数据平台，强化集团内数据穿透，实现集团视角“境内境外机构一本账、表内表外业务一本账、商行投行业务和其他业务一本账、线上线下一本账、总行和下属机构一本账”的全面风险管理视图。

　　据张文武介绍，工商银行完善联防联控风险管理体系，依托实时数据仓库等技术，迭代升级风控监控模型，提升欺诈风险识别精准度，及时阻断高风险交易。上半年，该行电信诈骗涉案账户明显下降，有效保护了客户的资金安全。同时，工商银行积极响应监管倡议和同业需求，向近400家金融同业输出了风险防控工具和服务，推动提升行业整体风险防控能力。

　　关于下一阶段建设的思路，工商银行相关负责人表示，工商银行将强化技术升级，扎实推进技术体系转型，升级全行信息基础设施。加快健全数字普惠产品风险管理体系，提升硬约束、“治未病”水平，加强各类风险联防联控，在高水平安全基础上推进高质量发展。

　　以“数”赋能 驱动业务模式变革

　　数据要素资源日益丰富的当下，工商银行正在安全合规前提下，主动融入社会数据大蓝海，加大政务、运营商等外部数据的引入，以更丰富的数据要素驱动业务模式变革。据悉，该行正推进体制机制变革，持续推广“揭榜挂帅”机制，通过集中优势资源有效解决技术架构转型、经营管理方面的紧迫难题。

　　具体而言，建立金融科技伦理机制，把科技向善的理念嵌入金融产品研发全生命周期，提升新形势下的科技管理有效性、公平性、普惠性；持续完善集团内跨条线、跨机构联动的数字化运营体系，部署近3万项数字化运营策略，推动基金、理财、保险等重点产品销售交易显著提升；大力开展面向数字化转型优秀项目的创新激励，突出实干实绩导向，发挥标杆示范效应。

　　普惠金融方面，陈四清表示，工商银行将释放改革动能、提升发展质量，进一步完善普惠金融全行办、专业做的机制安排，深化科技与业务“煲汤式”融合，厚植高质量发展内生动力。据了解，日前揭牌的数字普惠中心将专注于面向小微企业提供经营性线上融资产品的设计、研发与运营，深化数字科技应用，优化信贷产品体验，锻造“精准、流畅、聪明”的新品质。

　　据悉，该中心将以精准为灵魂，落实“精准滴灌”。加大科技、数据、人力等要素投入，全方位整合内外部数据，提高市场洞察、产品与服务创新、业务运营与风险管理的精准度；以流畅为脉络，改进产品体验。继续推进融资产品优化融合、服务流程革新、场景整合升级，更加注重客户体验和银企交互，实现信贷服务全程流畅；以聪明为基因，融合“人与技术”。建立基于海量数据动态关联的企业图谱和行业图谱，将行业经营周期、资产构成纳入模型，并持续迭代优化。