● 本报记者 戴安琪

　　中国证券报记者近日发现优酷APP“金融福利”板块上线了一款中关村银行“信用借”产品，最高贷款额度为5万元，年化利率10.5%起，最终以实际授信利率为准。相关部门此前明确规定，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。然而，中关村银行的不少产品年化利率仍较模糊。

　　产品年化利率较模糊

　　记者查询中关村银行官网发现，中关村银行针对个人的产品主要有三类——“惠E贷”“惠薪贷”和“惠抵贷”，其中“惠薪贷”与优酷APP上线的“信用借”产品较类似。

　　具体来看，“惠E贷”为个人经营贷款，是由北京地区房产中介公司、房抵贷业务撮合交易公司等线下渠道推介北京有房一族经营用途的信用贷款项目。“惠抵贷”为流动资金贷款，主要面向小微企业、个体工商户的实际经营控制人等。“惠薪贷”则是中关村银行面向受薪人群开发的个人信用消费贷款产品，具有三大特点：一是纯信用，免抵押，纯信用贷款，最高20万授信额度，经线下申请并审核，最高可达30万元；二是速度快，授信、借款全线上办理，最快1分钟到账；三是还款灵活，额度可循环，支持随借随还。

　　今年3月31日，央行发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》明确提出，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。然而无论是借道优酷APP的“信用借”产品，还是自身官网推介的三只产品，中关村银行均只提到年化利率最低可低至某一水平，而未明确标示具体的年化利率。例如，“惠薪贷”产品的年化利率，“根据申请人信用情况差异化定价，最低至5.5%”。

　　隐形忧患值得关注

　　中关村银行是北京市首家获中国银监会批复筹建的民营银行，2017年6月6日取得金融许可证并获批开业。

　　资料显示，截至2021年一季度末，中关村银行的资产总额为417.18亿元。今年一季度，中关村银行实现营业收入2.60亿元，同比增长73.03%；实现净利润0.42亿元，同比增长14.72%。资产质量方面，截至今年一季度末，中关村银行的不良贷款率为0.71%，拨备覆盖率298.18%。资本充足率方面，截至今年一季度末，中关村银行的资本充足率为13.76%，一级资本充足率为12.84%，核心一级资本充足率为12.84%。

　　业内人士称，尽管目前中关村银行各项盈利指标符合预期，但也存在两大问题。一是高管变动频繁。中关村银行开业至今不足4年，其高管变动频繁。该行首任行长是王萌，但王萌在中关村银行开业不到半年时就辞职离任，此后的一年半时间内，中关村银行行长职位一直处于空缺状态，直到2019年4月4日，监管部门核准肖瑞彦北京中关村银行董事、行长的任职资格；到2020年9月，该行行长变更为杨新军。二是贷款问题被罚。去年12月，中关村银行因“个人贷款管理存在较大缺陷”等被北京银保监局责令改正，并被罚80万元。

　　某城商行相关负责人指出，当前民营银行所面临的困境更多源于自身经营中遭遇的瓶颈，其经营战略、人才队伍、科技支撑、品牌建设、经营层稳定性等诸多方面存在缺陷，“民营银行还有很长的路要走”。