（上接A01版）另一方面则是银行的审批漏洞。而审批漏洞是不是银行内部人有意为之，业内人士看法不同。

　　有股份制银行客户经理对记者表示，银行实际上很难精确追踪每笔贷款资金流向，市场上有一些专门用于走账的空壳公司，资金绕了几道之后就很难再查出去向了。“资金要是去买了房，从资产质量的角度来看，风险要比经营贷小很多。真的小微企业经营贷，我们反而会很关注企业的经营状况及是否会逾期。”前述客户经理对记者表示。

　　对此，有中介机构人士对记者表示，中介机构在各家银行都有比较相熟的信贷业务人员。一些银行的业务员是了解资金实际用途的。“有些信贷员知道资金是用于购房，反而比较容易批复。毕竟资金用于买房，实际风险比用于企业经营低得多。”有中介机构人士对记者坦言。

　　这一说法也得到了一些银行人士的“承认”。某股份制银行分行副行长对记者表示，尽管监管层明令禁止，但“抵押经营贷”资金违规进入楼市一直时有发生。

　　他认为，银行如此操作，可能主要有资产规模和资产质量两方面的动机。“目前监管部门对各家银行的小微企业贷款余额占比有最低要求。这意味着，小微企业贷款余额达到一定规模，银行才能开展其他业务。长期以来，银行的模式都是‘傍大户’，于是各家都开始抢着做小微企业贷款，因为做大小微企业贷款才可能继续‘傍大户’。因此不排除有些银行通过这种方式做增量做规模。另一方面则是出于资产质量的考虑。小微企业贷款不良率相对较高，考验的是银行风险定价能力。而房贷则是银行质量最好的资产之一，逾期率极低。有些银行尚未接受‘赚辛苦钱’的观念，不排除通过将少量‘抵押经营贷’变身房贷的做法来保持整体小微业务资产质量的稳定。”

　　监管出重拳

　　中原地产首席分析师张大伟指出，“抵押经营贷”进入楼市是个老问题，以往这类业务实际门槛不低，规模有限，对楼市影响有限。但目前值得警惕的是，一般企业经营性贷款利率与个人房贷利率大比例倒挂，金融套利的风险不容忽视。

　　违规信贷资金进入楼市一直是监管机构严打的领域。2020年4月，中国人民银行深圳市中心支行曾进行审查，要求辖内商业银行自查房产抵押经营贷资金违规流入房地产市场情况。2020年4月23日，央行上海总部召开上海房地产信贷工作座谈会，要求坚持“房住不炒”定位，严禁以房产作为风险抵押，通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策要求，违规向购房者提供资金，影响房地产市场的平稳健康发展。

　　2020年6月，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》与《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》，在“房住不炒”政策方面，个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房成为监管部门关注的重要问题之一。据记者不完全统计，去年有多家银行因经营贷款资金违规流入楼市收到大额罚单，其中不乏国有大行、股份制银行，相关工作人员也受到处罚。

　　今年以来，在不到一个月的时间内，已有厦门银行、工行衢州分行、江西德兴农商行等多家银行因存在资金违规进入楼市问题而收到罚单。其中，经营性贷款被挪用于购房成为重点打击方向。

　　1月11日，银保监会嘉兴监管分局发布的行政处罚信息公开表显示，浙江稠州银行股份有限公司嘉兴分行因信贷管理不审慎，个人经营性贷款资金被挪用于购房，被处罚款人民币30万元。1月19日，厦门银行和工行衢州分行均因信贷资金违规流入楼市等被当地监管分局处罚。其中，厦门银行因个人经营性贷款资金被挪用流向房地产领域被厦门银保监局罚款20万元。工行衢州分行因信贷资金违规流入房市、股市等被银保监会衢州监管分局罚款95万元。