□本报记者 陈莹莹 欧阳剑环 

　　银行消费贷产品近期开启了“拼多多”模式。“每个团人数在20-30不等，我现在已经拼到第十个团了。”南京银行客户经理对中国证券报记者表示，该行消费贷产品推出的“拼团”活动中，“拼团”人数越多，利率越优惠。只要拼成15人以上的团，就可以享受低至年化5.58%的贷款利率。

　　记者注意到，除了花式促销个人消费贷，银行还通过信用卡分期利息打折等方式抢占个人零售市场。在近期的银行业绩说明会上，“零售”仍是高频词汇。业内人士分析，未来一段时间内个人银行业务仍是银行业“争夺”重点。

　　消费贷“拼团”抢客

　　上述南京银行客户经理对记者表示：“我一般会留出几天时间，把有贷款需求的客户加入一个群里，客户也可以将有需要的亲朋好友拉进来。等到人数达到25人左右时，我会请团长生成一个拼团码，大家再一起申请贷款。”

　　他坦言，“拼团贷款”其实是银行为了实现在集中时间段内批量获客的一种促销手段。

　　无独有偶，北京白领丽丽4月初还信用卡账时发现，如果申请信用卡账单分期，可以享受分期费率五折的优惠。她说：“分期12期，原本月费率是0.73%，现在只有0.36%。这是我持卡3年多以来见过最低的月费率了。”

　　在交通银行金融研究中心高级研究员武雯看来，当前银行在个人银行业务大搞促销活动，旨在应对疫情带来的消费需求阶段性收缩。新冠肺炎疫情客观上对居民的消费行为、购房需求等带来一定冲击。而随着疫情得到缓解，前期被压制的消费需求有望出现反弹。银行此时推出一系列优惠活动也是为了抢抓这一机遇，抢占优质客户。

　　苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，银行的个人贷款客群相对优质，在此次疫情中受影响不大。相反，很多银行急欲抓住当前营销优质用户的时间窗口，通过降息费、提额等措施扩大用户规模。此次新冠疫情冲击时间较短，损失主要在企业层面消化，对于员工层面的影响相对有限。具体而言，收入提成制的蓝领工人所受影响更大一些，白领阶层则基本未受影响。从消费金融机构层面来看，小贷公司、消费金融公司的客群所受影响较大，受逾期率攀升、资金源受限等因素影响，其服务能力受限；此时反而为银行扩大用户规模开启了机遇窗口。

　　竞争日趋激烈

　　“你身边同事如果想要办消费贷、信用贷，记得告诉我。我把线上流程推给他，操作很方便，还顺便帮我完成业绩了。”陈晨（化名）就职于北京一家央企。前不久在企业公积金办理行客户经理的再三邀请下，陈晨线上开通了信用贷，年化利率只要4.9%，且随借随还、支取灵活。

　　该客户经理坦言，今年该行从支行行长到客户经理开启“全体总动员”、“全员做营销”模式，每个人都背着个人业务的考核指标。

　　“全员营销”是银行抢占个人银行市场的一个缩影。刚刚披露的2019年年报可以管窥银行消费贷领域竞争之激烈。截至2019年末，邮储银行除个人住房贷款外的个人消费贷款突破3000亿元；中信银行消费贷款余额为2054.83亿元；浙商银行消费贷款余额为930.14亿元，较上年末大增85.6%。

　　银行业内人士认为，我国消费金融市场空间依然较大，未来各类型机构布局会继续加码。建行副行长纪志宏近期称，该行在筹备消费金融公司牌照。当前中国大型银行的消费信贷业务占比偏低，建行将继续在这方面加强探索，扩大消费金融的覆盖范围，更好服务民生消费、升级消费的需求。

　　武雯表示，银行、消费金融公司及互联网金融平台等参与主体将错位竞争。消费场景、风控建设、资金获取、金融科技等核心要素都将是获胜的关键。对银行来说，不仅需要有持续产品创新的能力、场景化建设的能力、品牌塑造力、与互联网公司的跨界合作力，还需要不断借助金融科技手段维稳资产质量。

　　资产质量压力犹存

　　从往年数据看，银行个人贷款的资产质量往往优于全行的资产质量，这也是银行越来越钟爱“大零售战略”的关键之一。但有迹象表明，这一形势正悄然发生变化。年报数据显示，截至2019年末，建行、农行、邮储银行和招行消费贷款的不良率分别为1.39%、1.04%、1.23%和1.18%，较上年末分别上升0.29、0.23、0.04和0.05个百分点；信用卡方面，截至2019年末，招商银行、平安银行信用卡贷款不良率分别较上年末上升0.34和0.24个百分点。

　　业内人士表示，2020年银行发力消费金融业务，相比获客与流量，如何创新产品服务和优化资产质量更加需要思考。

　　薛洪言认为，从理论上讲，银行可借助资金成本优势推动用户下沉，逐渐把互金机构存量客群里相对优质的那部分用户争取过来；不过在实践中，能否识别用户的风险特征对银行而言是个挑战。多数银行目前仍处于金融科技转型的初步阶段。整体上看，银行扩大个人零售、消费金融市场规模，在战略层面是对的，但在战术推进层面，仍需要结合自身实力来看。“一味跟风做用户下沉，未必是好事。”

　　融360大数据研究院研究员李万赋预计，今年银行消费类贷款资产质量面临一定压力。目前疫情已基本得到控制，随着各类企业复工复产有条不紊地进行，流动性紧张和阶段性困难将有所缓解。但按下暂停键近两个月，对于个人消费需求及还款能力的影响存在着较长的滞后效应，特别是在各银行竭力下沉零售渠道的趋势下，控制消费贷资产质量仍是一场“硬仗”。