“大家目前也在观望，大行发力小微业务到底是阶段性响应政策，还是将其作为长期持续性的战略，这会影响到小微业务未来的竞争格局。”莫以琛指出。

　　上述工行深圳分行普惠金额事业部相关负责人告诉中国证券报记者，该行一直以来都在耕耘小微业务，今年增速比较明显。这有几方面原因：一是国家层面不断强调发展普惠金融，大型商业银行出于责任担当，积极发展小微业务；二是监管层出台多项措施，如定向降准、与宏观审慎评价体系挂钩、对银行发放的小微贷款免征增值税等，给予积极发展普惠金融的商业银行许多实际性激励；三是从银行经营角度来看，小微企业具有较高的成长价值，是银行长期稳定经营重要增长点；四是互联网技术积累到一定程度带来的自然爆发，商业银行前期的数据积累、风控模型日渐成熟，步入收获期，为小微业务快速增长提供有力支撑。

　　“政策引导是一个推动因素。从长期经营的角度来看，我们会将小微业务作为一个重点板块去经营。”她补充道。

　　兴业研究金融同业研究负责人孔祥认为，小微企业没有充足抵押物，信用风险要比一般企业高，低利率固然是给小微企业让利，但也要考虑银行的风险要求，现行经济背景下，银行大量做小微同时给予低利率也有困难。他说：“大行现在做的接近基准利率的小微贷款产品，年限普遍较短且有优质资产抵押。中小银行可以通过差异化竞争，针对小微企业特色推出基于经营流水、税收等产品，这是对普惠金融业务的必要补充。”

　　中国证券报记者了解到，不少中小银行正在加强错位竞争，从大行过滤掉的客户中挖掘优质客户。“大行客户门槛比较高，尤其是信用类贷款，低利润小企业很难进入它们的贷款名单。大行筛掉的客户不乏发展潜力的优质企业，小银行贷款机制和客户经营上更加灵活，能够有效服务这部分客户。”上述城商行支行行长指出。

　　她表示，为了支持科技企业融资，地方政府出台了相应扶持政策，贴息是一个重要手段。借着政策利好，中小银行将科技类企业作为重要客群，采用“担保+政府贴息”模式发放贷款。

　　“具体操作上，针对无抵押物、征信不够健全的科技类小微企业，我们和担保公司合作发放信用贷款。最低年化利率在7%左右，地方政府给的贴息比例约在50%-70%，加上担保费，综合融资成本最低可以做到4%。我们行满足贴息标准的小微企业占比在80%以上。”她介绍道。

　　平安银行普惠金融事业部相关负责人认为，小微企业量大面广，且在区域、行业、规模、需求等维度上均有较大差异性，因此，小微金融市场是一个由多元主体构成且充分竞争的长尾市场。各家银行将立足自身特点为特定客群提供一种或多种金融服务，小微金融未来会呈现出一种复杂、多元而有机的竞争生态。

　　他指出，一直以来，银行对小微贷款存在几方面担忧。一是小微企业在公开渠道展示的信息较为有限，财务管理规范性不足，存在信息盲区；二是小微型企业存活周期短，存活率低，行业变换频繁；三是小微型企业借款额度低，频度高，行业高度分散，与银行本身管理体系、制度结构及过往服务于大企业的经验和特性不匹配；四是小微型企业可提供的担保手段较为贫乏。我国经济正处于调整期，银行开展小微最大难点在于其融资模式及融资要求与小微企业难以完全匹配，银行现在最担忧的是小微企业资金链突然断裂，无法偿付银行贷款。

　　“经济步入调整期，一般会令银行提高内部风险定价。当前监管要求金融服务实体经济，加大对小微企业的信贷投放力度，降低贷款定价。这对商业银行经营风险的能力是重大考验。”他强调。

　　“与大行相比，我们虽然在资金成本上存在劣势，但能够充分利用科技优势，打通信息渠道。目前平安银行结合大数据、互联网、云计算、人工智能等技术，构建了一套服务于中小企业数据征信金融服务体系，同时加快构建线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等新型服务机制，通过优化服务渠道及产品流程降低对外部线下评估依赖，降低小微企业融资费用负担，较好控制风险定价。”他指出。