□本报记者 陈莹莹 彭扬 

　　开放后台、万能连接、无处不在……这些前景足以刺激银行业的神经。中国证券报记者获悉，2018年以来，无论是国有大行、股份制银行还是民营银行，都纷纷推出“开放银行”战略。针对开放银行的快速发展，中国人民银行科技司副司长陈立吾此前透露，将加快出台指导意见。专家表示，得益于金融科技的领先，我国有望在开放银行这一领域领跑全球，小银行将借技术优势“华丽逆袭”。为使行业更健康发展，业内人士建议，监管层应明确业务边界和不能开放内容，在完善监管框架的同时为银行业务创新留出空间。

　　迈入快速发展期

　　“开放银行”又称“平台银行”，是指商业银行开放API（Application Programming Interface，应用程序编程接口）端口，连接各类在线平台服务商。银行通过与服务商合作，开展各种基于具体、特定消费场景的服务。

　　从国际看，澳大利亚政府在2017到2018年预算中宣布将引入开放银行机制，2017年8月发布实施问题报告并征求公众意见。英国率先推行开放银行战略，包括汇丰银行在内的9家机构于2018年1月13日起共享数据，使英国成为首个实施开放银行理念的国家。

　　“在中国，伴随金融市场改革与金融科技兴起，近年来，从新兴的民营银行到股份制银行和大型银行，纷纷向开放银行转型。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示。

　　在中国互联网金融协会业务三部主任杨彬看来，开放银行有三个显著特点：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态，联合产品和服务提供方，满足用户全部需求。

　　董希淼表示，开放银行给银行业带来的最大机遇是拓宽银行服务的边界。此前，银行依托物理网点发展，后来又建立一些电子渠道、场景，但这些都在某些方面受到限制。开放银行可在用户没有感知的情况下提供服务。

　　从开放银行盈利模式看，百信银行战略发展部总经理陈龙强认为，开放银行盈利模式本质上还是靠信贷、支付结算等银行服务形成的息差和中间业务收入等。在监管许可和信息安全前提下，也可能基于科技和数据形成多元收入。“银行业天然是平台模式，但普遍缺乏生态思维。开放银行促进银行服务从封闭的闭环走向开放的闭环，通过金融科技手段向实体经济各领域嵌入金融服务，形成开放共生的生态圈，给银行业带来网络效应和规模效应。”

　　“通过开放API接口，封装整合多类型金融功能模块，‘万能连接’各类型场景流量，新网银行服务用户数目前超过1900万，累计放款金额超过1500亿元，累计放款笔数超过5600万笔。”新网银行行长赵卫星表示，开放银行的底层还是银行，因此，盈利重点仍是息差以及未来的中间业务收入。“目前，在开放银行给我们带来的收入中，息差和中间业务收入的比例是8∶2。未来6∶4会是最优比例，我们正朝这个目标努力。”

　　有望领跑全球

　　“开放银行的大潮不仅将惠及终端用户，也将在银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场，更有望催生全新的金融服务生态系统。”（下转A02版）