□本报记者 陈莹莹 费杨生

　首批民营银行即将交出第三份完整年度“成绩单”。前两年，这些民营银行业绩总体表现为高增长、低不良率，引发不少市场关注。在金融强监管、行业转型压力提升的背景下，民营银行能否保持强劲增长势头？

　蚂蚁金服副总裁、网商银行行长黄浩近日在接受中国证券报记者专访时表示，网商银行已提前两年完成开业时提出的“服务1000万小微经营者”目标。网商银行互联网创新业务模式已越来越扎实，对外合作对象更多来自于线下。大数据、人工智能等科技手段将不断提升运营效率，有望释放更多“风控红利”，从而进一步降低小微企业融资成本、提升金融可获得性。

　他表示，中国普惠金融市场空间巨大。由于获得账务管理、贷款、保险、理财等一系列金融服务都只通过一张小小的收钱码，所以，一些小微企业形象地把自己称为“码商”。以线下“码商”为例，小微企业潜在数量接近1亿户。这部分小微企业的金融需求等着被“深挖”。他透露，网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310模式”（3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程）。未来三年能与1000家金融机构一起，共同为3000万户小微经营者提供金融服务。

　互联网银行

　不只属于少数互联网公司

　中国证券报：首批挂牌运营的民营银行大部分在2016年进入盈利期。作为首批试点银行之一，网商银行积累了哪些优势？

　黄浩：此前，我们提出的目标是：五年内服务1000万户小微企业。目前，我们服务的小微企业已远超这个数字。比数字更让我们高兴的是，网商银行互联网创新业务模式越来越扎实。

　第一，我们的普惠金融服务从线上走到线下。从“码商”这个点去做突破，实现了连接互联网服务入口服务。网商银行利用大数据和人工智能，解决无抵押、无信用记录、无财务报表的电商平台小微企业的融资难题，开创“310模式”。随着移动支付普及，“310模式”从线上走到线下，从电商时代走到“码商”时代。目前，我们的“多收多贷”已为超过300万户的“码商”提供贷款服务。

　第二，我们的服务手段更加多元。除了贷款，还包括资金调度、现金管理、数据服务等综合服务。

　第三，网商银行从自营走向平台化，我们希望“310模式”成为银行业“标配”。这个合作已更多来自线下，来自其他机构。我们直接把技术和合作机构做结合，帮助他们提高风控效率。

　中国证券报：不少观点认为，目前几家互联网银行的成功，得益于拥有强大流量优势的参股股东，这种路径很难复制。你如何看待我国互联网银行的发展趋势？

　黄浩：我一直有一个看法，互联网银行绝不只属于少数互联网企业。一方面，或许今天某些企业先走了一步，但从长期看，也只是“万里长征”的第一步。未来一定会有更新的服务方式、更新的产品和掌握了核心技术的新机构诞生。互联网银行或者说是民营银行，可能会形成一种新生态。

　另一方面，目前很多传统金融机构在互联网业务拓展方面更主动，未来可能不会再有纯粹的线上银行或纯粹的线下银行。随着科技发展，一定是线上线下的流程、技术、触达方式、风控机制等的全面打通。（下转A02版）