□本报记者 陈莹莹

　中国银行业协会24日发布的《中国银行家调查报告（2015）》（简称《报告》）显示，约40%的银行家认为其所在银行今后三年的不良资产率将在1%至3%之间，说明风险管理已经成为银行业的当务之急。另外，预计银行业营收及利润增长进入“个位数”时代。

　重点关注产能过剩行业

　《报告》显示，银行家普遍认为长三角地区和东北老工业基地地区将会是不良率承压较大的两个区域，相对而言，西部地区、京津冀地区和中部地区被认为不良率承压相对较小。产能过剩行业和小微企业贷款风险是银行家关注的首要风险。

　产能过剩行业贷款风险是2015年银行业面临的最主要信用风险事件。钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等产能过剩行业面临经济周期下行和结构调整的双重压力，经营环境更趋艰难，行业整体信用风险不断攀升。当前环境下，小微企业面临经营压力大、成本上升、融资难等一系列问题，银行小微企业贷款不良率呈持续上升态势，小微企业贷款风险也是应该重点关注的信用风险。房地产市场虽然已经进行了较长时间的调整，但房地产开发性贷款风险仍然受到较高关注，其行业风险依然不容小觑。

　面对不良贷款上升的压力，银行家将加强对抵押品的保管、监测、检查和重估（61.8%）以及完善信贷管理系统功能（51.4%）作为最主要的应对措施。押品管理被摆到了极为突出的位置，不仅成为防范贷款人道德风险、有效应对不良率上升、缓释信贷风险的核心手段，也是整体信用风险管控的关键举措。90%银行家认为中国银行业拨备覆盖率将超过150%，但与去年同期调查数据相比有所下降。

　建议大力发展资管业务

　银行业内人士指出，在国家政策的带动下，城市基础设施业成为银行业信贷投放的首选行业；其次是医药业、信息技术服务业、公路铁路运输业和农林牧渔业。这反映了商业银行正在根据下行的宏观经济形势，合理调整信贷投放的规模和方向，优化信贷结构，重点投资基础设施行业，并扩大公共产品和公共服务供给。冶金行业和房地产行业仍为重点限制行业，且预期不良率将上升。之后是房地产业、造纸业、纺织业和船舶制造业。

　与此同时，四类业务未来最受银行家群体重视。公司金融中，小微企业贷款业务连续四年居发展重点之首，供应链金融业务和资产证券化业务分列二三位。个人金融中，个人消费贷款业务连续两年成为发展重点，财富管理和信用卡业务分列二三位。同业业务中，传统的同业存拆放业务仍是主要发展方向，其次是票据贴现和转贴现业务。中间业务中，投资银行业务收入预计将超过理财业务收入，成为中间业务收入的最重要来源。此外，在利率市场化与大资管时代的背景下，商业银行的资产管理业务也成为中间业务收入的重要来源，银行家普遍认为应当大力发展资产管理业务。

　《报告》显示，大部分受访银行家预计银行业营收及利润增长进入“个位数”时代。随着经济增速的放缓和同业竞争的加剧，银行家们对未来三年的营业收入与税后利润增长预期有明显下滑。八成左右的银行家预计今后三年的营业收入增长率和税后利润增长率都将低于15%，约六成的银行家预计将低于10%，延续了近年来不断下滑的趋势。中间业务收入增长（30.3%）和生息资产规模增加（28.5%）被认为是未来利润增长最有力的推动因素。