□本报记者 王荣

　美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信又分为资本市场信用和普通企业信用。资本市场信用机构有标普、穆迪、惠誉等，普通企业信用机构有邓白氏等。个人征信机构主要有益佰利、爱克非、环联，占据70%的个人征信市场份额，其余400多家区域性或专业性征信机构依附于上述几家机构，或向其提供数据。

　个人征信产业链主要由数据收集、数据标准化、数据处理、形成数据产品、产品应用构成。其中，数据处理和形成数据产品是产业链里面的关键环节。

　数据来源于多种机构，包括金融机构（免费提供数据）、第三方数据处理公司（对公共信息进行简单处理）、征信公司（信息共享，收取一定的费用）、相关企业和个人工作地（征信公司主动调查，自己承担相应费用）。美国信用局协会制定了用于个人征信业务的统一标准数据报告栺式和标准数据采集栺式——Metro 1及Metro 2。这种标准是征信行业发展的非常重要的里程碑。

　数据处理需要数据库技术（核心技术主要掌握在Oracle、IBM、SAP 等手中）、个人数据配对处理及特征变量技术（核心技术主要掌握在三大征信局手中）；建立评分模型、形成信用报告等产品需要数据库分析技术（核心技术主要掌握在FICO、Vantage手中）。征信公司在对外服务过程中大多数是以特征变量的形式提供。

　产品应用就是将数据运用到各种场景中，比如贷款业务、个人租房等，主要客户有金融机构、授信机构、雇主企业、公共服务机构、个人等。