■ 市场瞭望

　□本报记者 殷鹏

　目前直销银行三大主流产品业务分别是，定期存款（3个月至5年期限）、理财产品和宝宝基金类产品。这是中国金融认证中心（CFCA）日前发布的《2015中国电子银行调查报告》所显示的。

　直销银行的理财产品作为银行理财产品的一种形式，不能取代传统银行的理财产品；用户倾向大额理财产品（大于5万元以上）的还是选择购买传统银行的理财产品，而在直销银行主要购买中短期（不超过6个月）小额理财产品。

　从直销银行的认知度和使用率看，全国性银行品牌认知度高，用户使用率明显高于地方性银行。报告显示，用户最常使用的直销银行占比中，全国性银行里，民生银行直销银行、工行融E行、兴业银行直销银行位居前3位。区域性银行里，北京银行直销银行、江苏银行直销银行、华润银行直销银行排列前3名。报告指出，直销银行APP目前使用率最高，且满意度也高；微信直销银行客户满意度最高，客户使用率上存在较大发展潜力。

　直销银行的用户来源于哪里？调查显示，目前直销银行的用户主要来源于各银行现有客户（60.8%），由已拥有该行的借记卡用户转化而来，出现了由原来的线下存量客户向线上转移而来的特征，仅有近四成（39.2%）的用户是从第三方渠道或者他行转移而来。

　对于直销银行普遍面临的客源获取难题，报告认为，如何突破客源困局，抢占市场先机，是直销银行发展的先决条件。此外，调查显示，提升直销银行的安全指数，创造一个安全的互联网金融平台，有利于扩大直销银行的用户普及率。产品方面，用户觉得目前直销银行的产品同质化严重，希望能够加大产品创新力度，丰富直销银行产品线。

　从直销银行的未来发展趋势来看，直销银行作为一种全新的银行业务模式，顺应了互联网金融大潮，是传统银行向线上发展的第一步。同时，从央行鼓励银行业互联网金融创新的态度来看，也认可了直销银行模式。另外，直销银行不设营业网点，不发放实体银行卡，定位中等收入群体，主打有趣、方便的特性，充分契合了当前80、90后年轻客户的刚性需求，让直销银行拥有广阔的发展前景。

　由中国金融认证中心（CFCA）组织发起的直销银行用户使用行为调查已经持续两年。2015年全国直销银行调查从9月开始启动，历时3个月，共调查了22家直销银行，合计1036个样本。