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　理财情报站

　□ 于建颖

　个人消费贷款产品因其资金用途覆盖生活的方方面面，近年来越来越受到消费者青睐，银行纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。然而这些以消费名义申请的银行贷款最终都去了哪里？

　银率网最新发布的360°银行评测调查结果显示，在受访者申请消费贷款的资金用途上，排名前三位的分别是购买家电家具、房屋装修和买房。其中用来买房的比例达到16.20%，这一数据同去年调查相比有6.47个百分点的下降。但纵观2014年全年，楼市处于结构调整时期，整体成交低迷，这让楼市难以维持在往年的平均水平，这促使房贷申请量和消费贷申请量下滑。如果把购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额二者相加，近五成的个贷额度流入楼市。此外，消费贷用作公司经营的占到6.46%。还有3.41%的受访者用作其他，再加上用于买房用途，三者相加总共达到26.07%，也就是说有五分之一强的消费贷款并不是用于日常消费。

　银行对于消费贷款一般都要求借款人提供相应的贷款用途证明，要求大额款项直接打入用途方账户，但这滋生了利用此来牟利的渠道，也衍生出灰色产业链和费用，其中包括贷款套现、提供贷款用途资料等，在2014年银率网360°银行调查中就有7.81%的受访者支付过贷款用途材料费，有3.24%的受访者支付过套现手续费，还有2.35%的受访者给过办理相关贷款的客户经理好处费。虽然贷款用途材料费和贷款套现费所占比例不大，但说明确实存在贷款挪用现象。

　广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。随着楼市近十年的迅猛发展，国家为限制信贷资金流入楼市，央行和银监会多次下发过相关通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。