□本报记者 黄莹颖

　一方面是网贷行业迅速发展，另一方面网贷也面临诸多问题。针对目前行业的发展现状，365金融总经理李直中表示，风控是网贷的核心之一，未来要集中于小而散的客户，减少大额投资的客户，以最大程度保证平台的运营。

　中国证券报：你如何看待整个行业未来的成长空间？目前行业仍存在哪些问题？

　李直中：现在从我们的平台业务量上看，增速非常快，这也与整个互联网金融的快速发展相关，但是目前网贷也出现诸多问题。一是抢标，这个现象主要是不少网贷平台缺少优质项目所致；二是自融，有些担保公司出现困难，便创建网贷平台，然后再自己提供担保；三是假标，有平台为了创建资金池，用虚假标吸引投资者；四是高息，2013年出现很多上线平台以高回报来吸引投资者，但是目前倒闭的大部分都是高息平台。

　中国证券报：金融行业普遍存在“刚性兑付”的情况，网贷行业也有这种情况，你如何看？

　李直中：对比国外行业的发展情况，国内网贷行业“刚性兑付”的特征非常明显，但在违约率高的情况下，实际上会给平台的运营带来巨大压力。不少平台为了招揽业务，都会对客户宣传产品“本息保”，这会对投资者造成误导，不利于行业的良性发展。未来“刚性兑付”这个潜规则必然要破除。大的平台可能有足够的实力用保证金去兑付一部分“刚性兑付”的项目，但是一旦项目成批出现风险，“刚性兑付”其实也很难实现。

　我们平台不做任何表面“保底”的承诺，但是平台可以在有抵押物的前提下，先行兑付给投资人，抵押物由平台处置。对于网贷平台来说，选择合作担保公司，首先需要做好尽职调查，对具体项目务必做好严格风控审查，而针对项目逾期，平台需建立并完善追偿机制，切实保护投资人利益。

　中国证券报：过去一年多，行业在高速发展的同时，也面临诸多平台倒闭潮、跑路潮等负面消息，你认为造成这些情况的因素有哪些？

　李直中：从已倒闭的平台情况来看，一是动机不纯，创始人做平台其目的就是骗钱；二是创始人缺乏对互联网金融的了解，贸然地做，失败概率必然高。365金融成立之初，便首创了“快乐理财”概念，从创立伊始，就坚持以风险控制和用户体验为最高诉求，服务传统银行服务不到的人群。上线一周年以来，凭借口碑传播，365金融已经发展成为广州地区颇具规模的投融资理财平台。在最敏感的资金托管方面，为了能让平台发展更加规范化，我们选择将平台资金全程由新浪支付托管，投资和还款资金开设独立专用账户，实现专款专用，与平台自有资金完全分离，完全合规透明。

　中国证券报：在风控方面，你们主要做了哪些工作？

　李直中：365金融所采用的风控模型，就是以美国FICO信用评级模型为范本，建立起一套以大数据为基础的、完整的、流程化的风控标准体系。FICO信用评级法是美国个人消费信用评估公司开发，是最常用的一种普通信用评级方法。

　此外，我们会对每一位借款人客户进行科学的信审系统评分，对其还款意愿和还款能力进行充分的考察，通过信用产品设计、信用数据分析挖掘、信用风险评估、信用增值方案设计、贷中流程管理、商账管理等全程管理，来精准把握借款人的信用情况。

　另外，我们还建有健全的贷中贷后管理体系，贷中管理团队对还款期的客户进行不定期回访，确保及时掌握客户的变动情况；贷后管理团队对不同阶段的违约客户采用不同的催收方式，保证了风险可控。

　中国证券报：有平台在业务扩张时，会选择跨界做电商，对此你怎么看？

　李直中：专业的人要做专业的事。一个人的能力、精力是有限的，一个企业的专业也是有限的，什么都做肯定不行。很多担保公司、小贷公司，认为互联网就是简单地把原本线下的业务放到线上，结果出现大批倒闭的情况。再如有网贷平台做电商，这个思路也不对，毕竟做互联网金融和电商是两个思路。

　中国证券报：在未来的具体业务规划上，有哪些是公司大力推进的？哪些又是公司不愿意做的？

　李直中：我们风控有“12个不借”原则，客户定位在刚性需求的消费人群和企业，超出这个范围不借。换句话说就是，能无条件接受“高息”的不借。其实能接受苛刻借款条件的客户都是劣质客户，比如说，一个连基本交通工具汽车都能抵押的人，还款风险是极大的。我的风控理念是“人-事-物”，先看人的信誉问题，我认为车辆抵押和房产抵押只能作为风控措施之一，我们在甄选借款客户时首先是衡量其借款用途和还款来源。

　我们做业务有一个原则就是，大额的客户不做，集中精力做小而散的客户。大额客户如果集中，会给平台运营带来风险。而集中于小而散的客户，能最大程度保证平台的运营。比如一个上千万的客户，对于平台的业绩必然有很大提高，但是一旦该客户提前抽资，会给平台资金链带来巨大压力。在未来的发展中，我们也会坚守这个原则。