业内人士表示，银行业盈利在今明两年整体步入下行周期，基本面将由“量稳价平”逐渐步入“量稳价跌”，不良贷款率经历拐点处的逐渐回升，带来信用成本支出上升。

　对此，光大证券在最新的报告中，下调今明两年银行业的盈利预测，2012年和2013年上市银行收入同比增长18%和10%，净利润增速下调至13%和5%。“今年中国银行业面对三个转折点：盈利转折点、资产质量转折点、业务经营模式转折点。现阶段，随着利率市场化进程的推进，的确对行业构成较大的冲击。”中信建投证券银行业分析师杨荣亦表示。

　央行日前两次降息，并将贷款利率浮动区间下限进一步下调为基准利率的0.7倍，而存款利率浮动上调至基准利率的1.1倍。

　标准普尔信用分析师曾怡景说：“此前预测2013年银行业资产回报率将下降20-25个基点，而央行的上述举措，预计将令银行业2013年的资产回报率进一步下降10个基点。考虑到利率浮动范围扩大和央行两次降息后，预计今年银行利润率不会再有额外压力，维持2012年银行业利润率可能最多下降10个基点的预测。”

　这种判断亦得到银行方面的认可，某股份制银行高管对记者表示，仅仅两次降息对于银行业今年整体的利润影响并不大，未来银行盈利能力的分化，关键在于不同客户结构和业务结构。

　他表示，由于大中型客户融资需求将被分流至直接融资市场，银行为继续捆绑与大客户的关系，获得结算和存款方面的收益，因此向下调整贷款利率的压力较大。而对中小企业和零售客户，由于银行的议价能力相对较强，在资金相对宽松情况下，对银行利润影响较小。

　不过，有银行内部人士表示，随着资金面逐渐宽松，今年以来银行的资产端收益缓步下滑，而负债端成本却在提高，这样必然压缩银行利差。预计今年四季度银行利差将逐季收窄。而随着2013年大多数银行存量资产开始重新定价，明年银行盈利压力将更为沉重。

　“从长期看，虽然中间业务收入占比继续提升，并逐渐抵补利息收入放缓对净利润的影响。但是在短期内，希望银行通过中间业务收入来挽回利差收窄并不现实。”上述人士表示。

　某银行内部人士表示，今年监管机构整顿银行业存在的乱收费现象，一些贷款承诺费、财务顾问费等都被挤压，银行只能将这部分费用重新表现为贷款利率的上浮。此前，在整体流动性宽松的情况下，央行公布一季度贷款利率上浮占比增加，一定程度上就是监管机构清理收费所引起的。一季度银行财报数据显示，多家银行的中间业务收入增速出现大幅下滑。

　但业内人士表示，直接融资的发展、保护利差的放宽以及资本约束的加强，都迫使银行大力发展中间业务，减少对传统存贷利差的依赖。考虑到国内银行还不能开展的证券以及保险、信托业务，未来混业经营的兴起有望进一步提升大型银行的中间业务收入贡献。而中小银行中间业务收入占比普遍较低，提升空间亦较大。