在选择市场上众多的养老保险产品时，不少消费者都是一头雾水，不知道该如何下手。专家建议，只要事先做到“三定”：定类型、定保额、定领取方式，就能买到合适的养老险产品。

    一定养老险类型

    目前市场上销售的养老险有传统型、分红型、万能险、投连险，消费者可以根据自身的情况进行选择。

    传统型养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

    分红型养老险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险（目前传统险预定利率为2.5%，而分红险大多为2.0%）。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。它主要起到抵消通货膨胀影响的作用。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。

    万能险大多也有保证收益，一般在2%—2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。它缴费、保额都比较灵活，对收入不稳定的人群比较适合，相应地其强制性理财的功能也就弱一些。

    投连险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。保险公司为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，而养老保障的稳定性、可靠性较弱，适合风险意识强、收入较高的人群。

    二定养老险保额

    消费者在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估计自己的收入。

    养老规划就是要决定自己靠什么养老：有没有社保养老金、有没有固定资产投资收益（如房租）、有没有股息分红、有没有子女赡养等。然后再给自己的养老金在这些收入中的占比确定一个位置。

    不同人的养老需求是不一样的，可以对此先做一个测算。测算基于三个主要的因素：寿命估算、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如你准备60岁退休，如果每月花1000块钱，按北京市民平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金。如果考虑通货膨胀的因素，就还会多一些。这样可以反推出需要投保的金额。

    收入则决定消费者能承担多少养老保险。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

    三定养老金领取方式

    消费者在选择时还应确定领取年龄、领取方式，以及领取年限。

    养老金的领取年龄可以与保险公司自由约定，一般人都是与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。当然领得早，由于资金积累的时间短，领取的金额就要少一些。

    领取的方式上又分为趸领和期领。趸领是到一定年限保险公司一次性地支付一大笔到期保险金，这种方式很适合想二次创业、实现一个心愿或对预期寿命不够乐观的人，长期养老功能并不强。期领分为年领和月领，大多数产品是年领，一般保险公司会保证客户领满10年，生存满10年后还可继续领取。生存时领取未满10年的客户，其受益人可以领到剩余金额为身故保险金。

    领取年限也是关注的要点，不同的产品规定领取年限的上限是不同的，有的规定最多20年，有的规定领到104岁，也有的只要生存就可以一直领下去。在这一点上充分体现了养老保险解决寿命太长靠储蓄难以支撑的风险属性。

    主要养老保险险种对比

    产品名称  泰康松鹤延年两全保险（分红型）                         国寿祥瑞终身保险                                     平安附加定期寿险                                                                    国寿鸿寿年金

    险种类型  分红险                                              终身寿险                                             附加定期寿险                                                                        年金保险

    投保年龄  10岁-64岁                                          16岁-65岁                                                                                                                                16岁-60岁

    保险期间  定期                                                终身                                                 5年、10年、15年、20年、25年和30年                                                至年满79岁

    缴费方式  趸交、10年交、20年交                               趸交、5年、10年、15年和20年                        趸交、年交                                                                          趸交、10年交、20年交、月交

    领取年龄  55岁、60岁、65岁、70岁保单生效对应日              身故                                                 身故                                                                                55或60周岁的年生效对应日

    给付方式  满期给付所交保险费+保险金额；每年分配红利          身故给付，可在保单现金价值余额内办理借款              身故给付                                                                             每年领取保额的5%，80岁领取满期2倍保额，每年分红

    身故给付  身故给付所交保险费+保险金额                        身故按保单载明的保额给付身故保险金                   合同生效1年内因疾病身故，给付10%保额并返还所交保费。1年后身故按保额给付身故保险金  身故给付2倍保额

    价格 趸交5000元/份，10年交1000元/份，20年交500元/份 30周岁，20年交费期，每年交费280元，身故可获得1万元保额 30岁男性，趸交，20年，每年交费363元，身故可获得1万元保额 30岁男性，10年交费期，60岁开始领取年金，保额5万元年交保费6550元