记者看万能险

    □记者  曹海菁  卢怀谦

    如果一种金融产品可以使你的投资回报在5年内至少达到7%，而且又能提供投资额双倍的保险保障，你会感兴趣吗？

    打个比方，你现在有10万元的闲置资金，打算5年以后给孩子留做教育金或是留给自己做养老金。那么你现在就可以到银行去购买这款产品。五年内，在第一年扣除不高于7.5%的管理费后，产品承诺给你的保证利率是每年2.5%，且用复利计算，如果公司的投资收益好的话还会高于这个利率水平。

    如果此间一旦出现不幸身故，还可获得20余万的保险金。这就是上周某保险公司推出的万能型险种。经记者计算，在首年扣除管理费后，5年内只要不退保，投保人的资金收益率至少会在7%以上。

    瘦身后魅力显现

    万能保险之所以“万能”，在于客户投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

    传统意义上的万能险在投保人缴完保费后分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。其中，保障额度和投资额度的设置权在客户，可以根据不同时期的需求进行调节。

    投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财。万能保险所设的单独投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于同期银行存款的税后收益。

    目前在国内大致有两种万能险，一种是由保险营销员个人销售的万能险，另一种是在银行销售的万能险。据了解，万能险的最新发展趋势是“瘦身化”，新款的万能险具备了设立保证利率、设立独立账户、管理费用公开、月度结算利息等功能特性。  

    比拼银行理财产品

    近段时间来，各家银行都纷纷推出了高于目前定期存款收益率的理财产品。在此背景下，保险公司目前欲在理财市场上分得一杯羹，必须直面银行理财产品的竞争。保险业内人士坦言，如果没有竞争力的话，要想“虎口夺食”非常难。

    尽管说追逐投资收益并非保险产品的本意，但在产品设计方面给予客户高回报率再配合以保险产品独有的保险功能，的确能在一定的时间内迅速打开市场。

    据了解，万能险特别是在银行销售的万能险出现持续热销势头。例如在广州市场，万能险去年11月整体销售增长超过五成。业内人士给记者算了一笔账，今年2月我国CPI居民消费价格指数比去年同期上涨3.9个百分点。而银行一年的利息扣除利息税后实际只有1.8%，也就是说，一万元钱定期一年后将缩水210元，转化和规避“负利率”风险成为当务之急。因此，与投资市场紧密相连，且又有较高保证利率的万能险受到消费者欢迎就不足为奇了。

    业务员说万能险

    □段晓霞

    保险所能解决的主要是客户的保障问题。所以，对于初次购买保险或者收入不高的家庭而言，首先要通过保险规避意外大病以及健康医疗这类风险。只有这些保障充足了才应该来考虑万能寿险这种带有投资性的险种。

    谁更适合购买万能险

    万能寿险属于中长期投资。虽然每家公司的万能寿险都有保底收益，但对于保户而言，所要付出的成本是时间，所以对于大部分保险公司的万能寿险，投资账户里的资金需要经过几年甚至更长的时间才能达到比较理想的收益。

    万能寿险最适合的人群是那些保障已经比较全面，手中有部分闲散资金的人群。这部分闲散资金没有更安全或收益更好的金融投资渠道。这部分人群或是对股市基金等风险太高的投资渠道不太擅长，或是工作忙碌，很难有足够的时间天天关注股票和基金市场的行情。

    对于大多数中国家庭来说，缺少理财方面的经验、知识或技能，资金分散、形式随意，大量资金长期以现金或活期存款的形式存在，没有发挥应有的增值功能。大多数家庭也不能请理财顾问来帮助理财。而万能寿险由保险公司的专业理财人员帮助理财，同时不需要收取高额的咨询费用。所以对于大多数中国家庭，购买万能寿险不失为理财方式的一种较佳选择。

    与传统寿险区别较大

    首先，万能寿险的灵活性大为提高。传统寿险在投保时就确定了保险费的缴纳时间以及保险金额。而万能寿险缴费时，除基本保险费之外，可随时以趸缴额外投资保险费的形式投入其个人投资账户，而且这部分数额客户可以自行确定。

    其次，万能寿险的基本保额也非常灵活，客户可以根据自己的不同人生阶段，不同的财务安排，自由申请调整基本保额。比如，对于一个25岁的年轻人，在其未成家时，其保额可以选择10万元。在其成家后，家庭责任加重时，其保额可以上调到50万元甚至更高。

    万能寿险的另一个特点是回报保底不封顶。传统保险的利率在产品设计时就确定了，而万能寿险产品的回报利率上不封顶，保底利率以上的回报利率直接与投资账户的经营业绩相关。

    透明度高也是万能寿险的突出特点。传统寿险的保户不知道所支付的保费是如何分摊到各种费用中的。万能寿险的保户可以清楚地知道自己每年所交的保费中有多少用于购买人身保障，多少用于投资，以什么样的投资回报率在个人账户中累积等等信息。客户每年都会收到年度报告，说明保费各个项目的实际情况。 

    如何购买万能寿险

    建议最好找专业合格并且从业时间较长的保险代理人来购买这类产品。原因是，首先这类代理人因从事保险工作的时间较长，相对的专业度也较高。而且各家保险公司也都要求有一定资历的代理人才可以销售这类产品。

    这类代理人的行业自律性也较强，他们在行业中已经有稳定的客户群，所以不容易产生急于签单而误导客户的情况。客户也可以直接到保险公司的客户服务中心要求其推荐一些更专业的代理人。

    客户在购买时首先要有一个明确的概念，这种产品属于中长期投资，所以如果您的资金在短期内，如五年内将会动用，则不适合购买这款产品。

    有一些代理人在销售时会夸大投资回报率，所以客户在阅读其制作的保险方案时，要问清楚其中投资回报率的中、低、高显示的利率是多少。在当前利率情况下，大多数保险公司的回报率在3.2%左右。

    最后，选择保险公司很重要。一定要选择那些财务稳健、资金雄厚而且在投资方面经验丰富的保险公司，因为客户个人账户资金积累和这些保险公司的投资专家的理财能力是直接相关的。（作者系友邦保险公司北京分公司首批代理人、区经理）