文/理财师  宗学哲

    读者来信：

    我在一家公司任业务主管，月收入5000元，太太在小区的物业管理部门任会计，月收入2000元。我的单位离家20华里，一般是骑摩托车上班，整天弄得灰头土脸不说，还不安全，所以我早就有买车的打算。特别是近期，轿车价位不断下调，飞度等8万元左右的经济型轿车越来越多，所以我的愿望也越来越迫切。

    我现在房子也买了，手中还有3万元积蓄，想借助银行贷款实现购车梦，但是，我对汽车消费贷款不甚了解，心存许多顾虑：贷款手续是不是很繁琐？怎样贷款才能少走弯路呢？  （武汉  路勇）

    从是否与银行打交道的办理方式来说，汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于日前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险，所以目前银行办理较多的是抵押加保证的贷款，即借款人将车辆抵押，并找一个银行认可的担保人（公务员、医生、金融员工等）进行担保。

    至于贷款手续，应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆，会向购车者作出帮助办理银行贷款等承诺，在这种情况下，购车者便不好意思讲价或提其它条件了。

    实际上，能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员，他们为了推销保险，一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作，所以，购车者可以从经销商处看好车辆后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着贷款去买车，这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。

    具体办理手续如下（在顺序上各银行的要求可能略有不同）：

    提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行；

    银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格；

    通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续；

    银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）；

    借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。需要提醒的是，办理汽车贷款后莫忘按时偿还贷款本息，按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，如果不能按时还本付息，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。