● 本报记者 叶斯琦 实习记者 王方圆

　　数字人民币正在全国多地有序测试，预计将成为商业银行的兵家必争之地。商业银行亟需发力数字人民币的研究、运营和推广。

　　2020年12月，中国银行在北京冬奥试点中展示了徽章、手环、手表等多种可穿戴形式的数字人民币钱包。2021年1月初，邮储银行在上海同仁医院测试中展示了数字人民币“可视卡”。日前，农业银行在深圳部分支行率先推出ATM机数字人民币存取现功能。随后，工商银行深圳分行对外推出数字人民币个人钱包开立申请渠道。

　　一家股份制银行相关人士向中国证券报记者透露，该行数字人民币钱包已开展内部测试。另有多家股份制银行和城商行表示，虽未推出数字人民币钱包，但相关研究正有序开展。

　　商业银行为何如此看重数字人民币？数字人民币是法定货币，支持双离线支付，不受第三方支付条件限制，未来应用场景拥有非常大的想象空间。毫无疑问，数字人民币是银行挖掘客户、拓展生态圈的又一片蓝海。

　　商业银行应如何拥抱数字人民币浪潮？未来至少有三方面需要关注。

　　第一，加大研发力度，筑牢数字根基。长远来看，数字人民币钱包必然会呈现“软件”与“硬件”并行的形态。软件方面，当前数字人民币钱包具有充值、支付、转账等基础功能，未来可增加其他功能。硬件方面，硬件钱包涉及芯片、水墨屏等基础零部件，需加大底层技术研究。此外，还应加大对特定人群、特定场景的研究，满足多样化支付需求。

　　第二，发挥自身优势，丰富应用场景。推广数字人民币，必然要借助应用场景。零售业务较强的银行可与第三方商户达成合作，发力小额零售场景。对公业务较强的银行可向薪酬发放、财务报销、企业间支付结算等商务场景拓展。国际业务较强的银行可率先发力跨境支付等场景。

　　第三，明确分工协作，实现合作共赢。数字人民币的流通，不仅需要作为指定运营机构的商业银行和其他商业银行参与，也需要其他商业机构（如第三方支付机构）配合。特别是研发能力有限的中小银行，可发挥属地优势和小微业务优势，通过与第三方支付机构合作，进行场景拓展和市场推广，从而扩大能力圈。