□孙树强 

　　金融作为经济的血液，在农村全面振兴中的作用尚未充分发挥出来。从供给侧看，存在金融服务不足、金融产品单一、金融可得性较低等问题；从需求侧看，存在农村客户分散、规模小、服务费用高、风险大、抵押品缺失等问题。供给和需求两端存在的一系列短板，导致金融与农村经济之间存在着鸿沟，亟待弥合。

　　徐忠在其新书《中国的根基：农村金融重构与改革视角》中，回顾了农村金融改革和发展历程，阐述了未来农村金融改革的着力点和方向。

　　农民贷款难

　　对农民来说，想要获得金融服务不是件容易的事情。因为缺乏抵押品，普通农民从金融机构贷款存在较大困难，目前可以通过多户联保、直补抵押等方式贷到一些资金，但规模有限。对于农村种养大户、大型农用机械购买用户、农村企业等，贷款相对容易一些。从金融机构所提供的金融产品来看，除了基本的存贷业务，其他产品非常少。

　　作者举了一个例子：农民在申请贷款时，费时费事的申请程序往往打消了借款的积极性。当农民有资金需求时，最先想到的不是金融机构，而是向亲戚、朋友借贷。

　　应该说，我国金融服务的供给能力是很强的，但为什么农民贷款难？

　　其原因，一是涉农贷款风险高、成本大、易亏损。农村的一个特点是人员分散，信用体系缺失，缺乏必要的抵押品，且每一笔贷款规模较小，这就导致贷款存在较大风险，成本也比较高，易产生损失。

　　二是一些支持农村金融的措施与农村金融机构的激励不相匹配。农村金融的“最后一公里”需要金融机构来完成，这些金融机构的行为直接决定了金融服务农村的效果，而银行作为营利性机构来执行惠农政策，积极性较低。

　　三是农村金融机构和金融产品比较单一。目前服务农村的银行类机构包括农业银行、邮储银行、农村信用社、村镇银行等，基本都是储贷类银行机构，保险机构不多。金融服务较为单一，既缺乏信贷产品的多样性，也缺少投资产品。农村人很少接触到保险、基金，理财及金融意识薄弱，大多数农民只是将资金存在银行。

　　农村金融应如何运作

　　金融在支持“三农”过程中存在梗阻，其中的症结是政策激励与金融机构的市场化运营之间存在错位。对于金融机构来说，虽然获得了政策优惠，但要自负盈亏，政策优惠与最终风险并不完全匹配。例如，较低的贷款利率容易给金融机构带来亏损，增加不良贷款的发生率。

　　徐忠在书中指出，不可持续发展的农村金融体系是无法长期支持“三农”、服务“三农”的。如果对金融机构投放涉农贷款比例、存贷比等指标加以硬性约束，但又缺乏针对性激励措施，其效果就可能大打折扣。

　　因此，应该适当扩大金融机构的定价自主权，使其运营更加市场化，即使出台针对涉农金融的优惠政策，也要考虑是否与金融机构的激励相容。过去，农村金融政策更多的是从供给端来考虑，即通过降低利率、督促金融机构加大信贷投放等来加大对“三农”的支持。未来，政策的着力点应该向降低农村地区信贷风险和信贷交易成本倾斜，加强农村信用体系建设，从而降低金融机构的经营风险，使其愿意放贷。

　　保障金融消费者权益

　　随着消费形态和金融科技的发展，农村的金融消费者越来越多地从网上购物，在此过程中接触并开始应用金融科技，如移动支付、手机转账等，一些人还通过互联网进行借贷。金融科技因为成本和门槛低、效率高、可触范围广，其触角已经深入到广袤的农村。

　　但是，农村金融消费者和投资者的金融素养不高，既不熟悉相关技术，也不了解如何防范金融产品和服务的风险，更缺乏数据和隐私的保护意识，当自己权益被侵害时，缺乏保留证据和维权意识，也不熟悉仲裁、诉讼等维权途径。

　　未来，随着越来越多地应用金融科技，农村金融消费者保护问题亟需重视，需要通过多种途径提高其金融知识水平，避免其权益受到侵害。