□本报记者 戴安琪  

　　金融作为实体经济的血脉，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，才能回归金融服务的本源。近日，中国证券报记者走访甘肃时了解到，浙商银行通过构建“输血+造血”扶贫长效机制，从产业扶贫、公益扶贫、教育扶贫等方面给出系统化解决方案，把定点帮扶的“责任田”打造成为“金融政策落地、金融普惠实现”可复制可推广的金融扶贫“示范田”，使金融活水真正惠及贫困群体。 

　　截至2019年6月末，浙商银行普惠型小微企业贷款余额1576.18亿元，较年初增长12.12%，不良率仅1.06%，小微客户贷款规模占比及资产质量在全国性商业银行中均位居前列，累计服务小微企业超22万户，带动就业超300万人。

　　金融资源下沉“田间地头”

　　作为金融扶贫的生力军之一，浙商银行在经济发展相对落后、人均GDP排名全国靠后的甘肃省持续给当地乡镇注入金融“活水”，不仅将金融资源不断下沉至“田间地头”，还选派金融人才下乡，浙商银行兰州七里河支行员工王长山便是其中之一。

　　王长山长期驻地贫困村——高湾村，他向中国证券报记者坦言：“高湾村基础设施薄弱，没有路灯，一到晚上就完全看不清路，非常危险。这不仅严重影响了村民的生产生活，也消磨了脱贫致富的信心。”不过，在跟分行反映了这一情况后，浙商银行兰州分行筹资47.8万元，先后为高湾村修建了桥梁、安装太阳能路灯，为村委会和村民活动室配备电脑桌椅，协助贫困户进行危房改造。

　　此外，为从根源上解决脱贫的问题，浙商银行兰州分行还对高湾村进行产业扶持增收入。把符合当地实际的鸡养殖作为帮扶的重点，将产业扶贫与消费扶贫相结合，出资34万元打造“产—供—销”一体化的帮扶模式，通过产业发展带动贫困户增收。

　　巧用供应链金融

　　融资难问题一直困扰着当地的小微企业，而基于真实贸易的供应链金融是缓解这一问题的有效方案，金融机构可以将分散的产业参与者通过信息平台连接起来，形成供应链金融供给的新模式、新生态。

　　这一新模式在有农户参与合伙的小微企业中尤为适用。甘肃中美国玉水果玉米科技开发有限公司董事长杨天龙告诉中国证券报记者，2018年6月, 其所在公司计划扩建生产基地，资金周转出现缺口，急需3000万元的流动资金。当时浙商银行兰州分行了解到这种情况，及时给公司放贷3000万元，解决了资金难题，扩大了公司的生产经营规模。2018年，甘肃中美国玉水果玉米公司实现年销售收入约8000万元，实现净利润941万元，公司吸纳的3000多户贫困户中已有1000余户农户实现脱贫。

　　浙商银行兰州分行党委委员石光英指出，中美国玉水果玉米公司是当地知名的龙头企业，公司采用种植合伙人制度，即“公司+农户”，此次借贷人是农户。一方面，水果玉米不符合抵押物的标准，另一方面，把钱直接贷给农户难以控制资金去向，所以，银行经过尽职摸底后，决定采取“银行+担保公司+核心企业+农户”的创新方式，通过甘肃金融控股集团这样的政府背景公司做担保，把款贷给种植农户，由农户采购玉米种子等经营需求定向支付给核心企业，由核心企业统一为农户扩大经营规模。这样一来，对银行而言总体风险可控。

　　浙商银行兰州分行行长申健谈到，像上述这样的案例还有很多。为解决养殖户因无抵押导致的融资难、融资贵问题，银行采取“担保公司+银行+核心企业+农户”等新模式，围绕核心企业产业链上下游集群开发，成功向小微企业或养殖农户发放贷款。

　　科技赋能惠金融

　　石光英介绍，在给养殖农户发放贷款的过程中，为直接提升农户的融资效率，分行采用“点易贷”服务模式，采用线上方式批量服务一些上游养殖户。这是浙商银行运用“互联网+”和大数据技术，面向广大农户的创新产品。

　　以燎原乳业为例，为解决奶源不足问题，2019年1月燎原乳业与农户达成奶牛托管协议（奶牛养殖户将各户奶牛统一托管至燎原乳业下设的奶牛养殖有限公司，由奶牛养殖公司统一管理养殖，保证奶源质量，按年定量对养殖户进行利润分成），但苦于农户购买奶牛的资金难题，托管协议一直无法实施，浙商银行兰州分行在了解到实际需求后，经过现场调查，最终确定按照批量合作贷“银行+核心企业+农户”的产业精准扶贫模式，于2019年3月与燎原乳业达成协议，向80户农户累计投放贷款3000万元。

　　据介绍，针对农户的“点易贷”的操作非常简便，只需农户在手机上发起申请，审批通过后办理一张银行卡即可提款。此外，为解决奶牛养殖户异地开卡问题，分行员工上门服务，为奶牛养殖户在当地办理开卡，真正实现当天受理、当天提款。

　　业内人士认为，数字化技术赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，为解决普惠金融的难题提供了可行路径。当前，金融科技已经成为普惠金融快速发展的有力支撑。数字化技术通过大数据等现代科技，提高了银行的运营效率和风控能力，改变了银行与客户之间的互动范式，有效拓展了普惠金融的广度和深度。同时，大数据改变了普惠金融参与主体的连接方式，重塑了产业链、交易链、金融链、服务链等关系链条，推动了金融生态向大众化、共享化、透明化、智能化和差异化发展。