（上接A01版）银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，审核合格后可以办理续贷。36号文提出办理续贷的小微企业需满足几大条件，包括依法合规经营，生产经营正常，信用状况良好等。

　　陈林强调，“生产、销售环节正常，资金回流正常，未来发展稳定，没有盲目扩张计划或跨行业发展计划，只要满足这些条件，风险是可控的。”

　　在某股份制银行高管看来，银行和企业应当尊重信贷规律和生产经营规律。监管一定程度上引导银行做小微是有必要的，但须强调金融本身是资源配置，不是谁申请就要贷给他，如此最后会产生很多不良资产。

　　“为降低小微企业‘无还本续贷’可能引发的潜在风险，应将业务决定权交还给市场，地方政府和监管部门可加以引导，但应减少干预。”蔡浩表示，要建立市场化规则，“无还本续贷”应交由银行自行决定；要加强银行和融资者的心理引导，银行要提高支持小微企业力度，对经营规范、信用良好的主体不能随意断贷，小微企业则要牢记融资约束，不还钱要付出代价。

　　针对道德风险，东方金诚首席分析师徐承远表示，商业银行首先需要在目前“借新还旧”“展期”等操作基础上建立规范化、流程化的制度和约束机制，并严格落实准入条件、尽职调查、审核审批、贷后管理以及违约处置等环节。同时，监管机构应建立严格的检查、评价、考核、奖惩等约束机制，提高执行效果。

　　对于流动性风险，徐承远认为，“无还本续贷”是在当前中小银行不良贷款率上行压力大，中小微企业融资难背景下推出的，重点针对商业银行支持的中小微客户，商业银行不具有大范围长期推进的动力，预计对商业银行流动性负面冲击的影响不大。同时，监管需要出台更加明确的实施细则和评价考核制度，以指导商业银行建立合理、有效的准入标准，操作流程，提高有效性。