□本报记者 王荣

　农村金融一直是薄弱环节，但市场巨大。据中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书数据，“三农”金融缺口高达3.05万亿元。

　在电商下乡过程中，阿里、京东、苏宁等电商企业看到其中的契机，纷纷推出了农村金融产品。“村淘是我们发展农村金融的重要入口。”蚂蚁金服相关负责人表示，借助村淘体系，蚂蚁金服面向“三农”的金融服务业得到了巨大的本地化支持。

　市场空间大

　中国社科院的调查显示，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。面对农户贷款难的问题，农村信用社、供销社等机构放贷审批时间长且慢，难以满足农户融资需求。这也为创新型金融公司留下了巨大市场空间。

　农户贷款难的症结在于征信。而大量的电商交易数据以及村淘点、服务站的触角延伸，可以在征信方面有所作为。目前阿里巴巴村淘共覆盖全国29省300多个县近1.8万村点，拥有近2万农村淘宝合伙人和淘帮手。

　村淘点是阿里巴巴布设在农村的物流、信息网络的最小节点；村淘合伙人则是网商银行线下信息的收集人员，负责对申请贷款人的资质进行初步判断，进行贷前基本信息搜集。

　目前，蚂蚁金服向“三农”用户提供旺农贷、旺农保、旺农付三大类金融服务。截至今年6月底，已有25省250县近6000个村点开展农村贷款业务。蚂蚁金服累计服务超过2200万“三农”用户，累计提供约2800亿元资金扶持。

　仍在培育期

　通过电商契机开展农村金融，阿里、京东已占先机，但农村金融市场仍需培育。蚂蚁金服副总裁袁雷鸣坦言，淘宝网差不多过了十年才大规模收获利润，支付宝前期也是没有大规模盈利，对于农村金融发展需要耐心，三到五年内可能都处于投入期。

　根据社科院蓝皮书，2015年中国“三农”互联网金融规模为125亿元，到“十三五”末，“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿元。

　这吸引了不少新进入者。公开资料显示，2015年，宣布以“三农”领域为重点的P2P平台不少于20家。业内人士表示，2016年“三农”互联网金融有望爆发式增长。

　农村金融市场相对于城市来说有更多不可控因素，风险防控仍是发展的首要任务。目前来看，“三农”金融的风险防范机制和信用评价体系有待完善，需要各级政府从源头上强化金融监管，构建“三农”金融的风险防范机制和信用评价体系。分析人士指出，相对于众多规模较小的农村互联网金融平台，阿里、京东等互联网大佬深耕金融领域，同时切入到农村生产、物流、信贷等产业链条，构建农村生态圈，风控方面更有优势。