□本报实习记者 周文静

　互联网金融经过多年的发展后，所涉领域在不断扩大，从传统的小微借贷、票据保理等传统业务到珠宝、黄金、农业等产业链条，同时商业模式也在不断变化，从单一分散的借贷到信托于产业链形成闭环的金融服务。

　在农业金融服务上，随着土改的推进，原来缺乏金融服务的农村金融正迎来前所未有的发展机遇。农发贷CEO杨世华表示，中国农业的现代化刚刚开始，新的农业生产模式正在创造巨大的金融需求。P2P是否将走向垂直细分领域，对此农发贷COO郑伟博认为，未来将会有非常优秀的垂直细分类的P2P涌现。

　农业经济资金需求大

　中国证券报：农村金融发展情况如何？与传统金融机构相比，互联网金融平台如何切入提供农村市场？

　杨世华：近两年来，中国农村的土地政策改革进程在加快，2014年中央“一号文件”允许农村土地经营权作为抵押措施向金融机构申请贷款，并要求放开土地经营权流转，使农村金融领域面临前所未有的发展机遇。以前，单个的小农户农资农具采购金额小，融资需求分散，在经营权流转放开后，规模化的农业生产将成为新农村的发展趋势，伴随着土地经营权流转与农业生产规模化，集中性的资金需求会逐步呈现，整个农业经济将存在非常大的资金缺口。

　中国农业的现代化刚刚开始，新的农业生产模式正在创造巨大的金融需求。现代农业存在三个痛点，即资金、技术和农产品销售。资金，就是互联网金融平台的切入点，农发贷过去一段时间的运作也充分印证了这一点。自3月15日农发贷平台正式上线以来，目前平台上注册用户已经突破4万人，平台成交额突破1.8亿元，金融机构联合贷款突破1亿元。

　中国证券报：农村金融发展过程中遇到哪些难点？

　杨世华：农民贷款难是农村金融中最为突出的问题，制约农户取得金融机构贷款的因素有很多：一是农业经济财务制度不健全，生产经营状况难以通过财务手段进行核实；二是农户缺少有效的抵押物，农村宅基地、土地使用权等不仅在抵押上存在产权障碍，又存在估值难与价值低等问题；三是农户信用难以在征信中足够体现，金融机构获得的信息十分有限；四是农村地域广大，交通较为不便，单笔金额又较小，金融机构开展业务成本较高。造成银行、农信社等传统金融机构对农村金融兴趣不高。农发贷致力于扎根农村，通过互联网技术手段、供应链金融产品等思路来解决这一问题。

　垂直细分平台兴起

　中国证券报：如何看待垂直细分平台的兴起？

　郑伟博：互联网金融经过两三年爆发式的发展，目前已进入相对成熟、细分的模式，比如说农业贷款、车贷房贷、学生贷款。在电商领域有淘宝、京东这样的综合性平台，也有像唯品会这样的垂直平台。我们判断，P2P行业未来将会与之类似，综合类的有陆金所、人人贷这样的大平台，垂直细分类的P2P未来也会有优秀的涌现出来。

　不同于美国的互联网金融发展，中国互联网金融将来很大的空间会通过跟产业链整合来发展。农金圈就是通过与产业链整合的模式。纯粹的P2P平台，在经济下行，风险释放的时期，如果没有很好的风险控制，将存在极大风险和挑战。但是互联网金融和产业链结合，将有很大的发展空间，它通过消除中介，缩短整个供应链，将极大的提高效率，创造价值。对于农发贷而言，P2P平台仅仅是解决农户资金需求的渠道之一，未来还会通过与银行、信托等金融机构合作、或资产证券化的方式来解决农业融资难的问题。

　中国证券报：作为农业垂直细分平台，农发贷有怎样的发展战略？

　杨世华：与其他综合型互联网金融平台相比，农发贷最大的特点是聚焦农业垂直领域，专注整合农业产业链金融，包括互联网模式下的便捷融资、供应链整合、农资电商以及食品安全等。农发贷的借款项目遍布全国各地，目前已覆盖全国20省、50个市县、50万亩耕地面积，覆盖了全国主要农作物产区。

　农金贷依托诺普信在全国3000多家合作经销商和8000多家零售店，从十万农场主中精选借款人，将农户生产种植过程中的资金需求发布到农发贷平台，投资者的资金以P2P形式直接借给上述优质农户，以满足农户的农资采购需求。