□本报记者 赵静扬

　我国目前对第三方支付机构的定位是非金融中介机构，但在监管中对第三方支付机构更多采用金融机构监管方式。业内人士表示，对于第三方支付，美国主要持开放的态度，但是对于相关的操作规范较为严格，并主要受八方面监管。而作为全球最早起步的第三方支付企业，PayPal在消费者隐私保护等方面主动遵守金融机构监管条例，并采取主动征询政府意见等方式，在不同州根据其业务性质的认定采取相应业务模式。

　美国第三方支付受多方面监管

　根据eMarketer机构的预测，到2017年美国移动支付市场规模有望达到580亿美元。得益于像买杯咖啡，刷刷公交卡这类日常小额支付，美国2012年移动支付规模比2011年增长超过2倍。资料显示，美国第三方支付公司主要受注册、电子转账、消费信用、账单信息、公平贸易、消费者隐私保护、存款保险，以及反洗钱等八方面监管。在注册方面，美国绝大部分州都有《货币服务法案》，其主要是用来规范非存款性的货币服务机构。根据法律，第三方支付归各州监管，且绝大部分州都要求先取得牌照才能开展业务，否则可能会被叫停。

　在电子转账规则方面主要需从消费者账户进行支付时适用。此类规则要求事前明确揭示消费者的权利和义务、争议解决机制等。特别是对于未经授权的交易，必须明确消费者需承担的最大损失。此外，《格莱姆-利奇-比利法案》要求，金融机构在消费者订立合同时和每年都应揭示对消费者的隐私保护规则，并允许消费者根据不同信息类型自主选择私人信息的分享范围；同时，该法案还对涉及消费者的信息安全提出了明确指引和要求。

　兴业银行首席经济学家鲁政委认为，在美国，对于不涉及外包的非金融类机构造成的消费者数据泄露，会被联邦通讯委员会作为不公平贸易行为进行处罚。但是，如果第三方机构是作为金融机构的外包机构，那么，对其数据安全性要求将适用于对金融机构的数据安全要求规则。

　和中国相比，美国的存款保险制度覆盖的对象为商业银行一定限额以内的“存款”，以及联邦存款保险公司（FDIC）与全国信贷联盟监理署（NCUA）共同认定的“份额账户”。存款保险法规的适用，从主体角度来说，取决于互联网金融机构是否被认定为存款性金融机构；从账户角度来说，则取决于资金是否存入被联邦存款保险公司认可的“账户”。

　PayPal：主动征询政府意见

　作为全球最早起步的第三方支付企业，PayPal不论在美国境内还是全球支付市场，都已经占据线上支付的先发优势。iResearch数据显示，截至2012年，PayPal公司的交易规模高达1449.4亿元，过去三年维持在26.5%的平均增长水平。而其中贡献主要来自“内部运营系统客户”，2012年交易规模达到972.55亿元，占比67.1%。华泰证券分析指出，PayPal核心业务包括互联网支付、移动支付、信用支付、线下支付等支付业务，而代收代付、跨境电商、资金归集、咨询服务、O2O等商业服务业成为其延伸领域。

　PayPal目前能够在包括美国在内的全球100多个地区进行支付，但在有些地区是被明确视为银行，而不是单纯的第三方支付公司。在消费者的隐私保护方面，虽然《格莱姆-利奇-比利法案》主要是针对金融机构的要求，但PayPal主动承诺遵守该法案的条款。

　对PayPal而言，是否被认定为银行直接影响其运作成本及业务开展。2012年3月，应PayPal的主动征询，联邦存款保险公司（FDIC）曾明确表示，PayPal不是银行，但其认定不是银行的主要理由是PayPal“没有取得银行牌照”，FDIC还进一步澄清，其观点对州监管者没有约束力，州监管者仍可能将PayPal视为是一家未经许可的银行。

　实际上，纽约州金融服务局曾在2002年因认定PayPal在该州非法从事银行业务，叫停其在该州的业务。纽约认为，消费者需在PayPal先充入一笔资金，然后才能进行网上购物支付，这些来自普通公众充入备用的资金，本质上属于“存款”。在按照监管要求对业务模式进行艰难的调整之后，PayPal直到2013年10月才在纽约州取得支付牌照。

　鲁政委表示，虽然美国并没有专门针对互联网金融立新规，但得益于习惯法的传统，其实早已将业态纷呈的各类互联网金融置于能够适用的监管规则之下。这可能是“互联网金融”在美国并未能够成为热潮的重要原因之一。