□本报记者 李阳丹

　“干掉中介。”这是91金融超市CEO许泽玮的小野心。91金融超市本质是一家线上的金融中介，为解决金融行业的信息不对称而诞生。但经过两年的发展，许泽玮发现自己已经“处在风口上”，随着各种资源向他和91金融超市集中，他心中的小野心已经开始展现出一个逐渐清晰的大未来。

　解决信息不对称

　91金融超市的诞生最早是基于对大数据挖掘的想法。“两三年前大家管我们这行叫做‘金融大数据’，现在新的标签是‘互联网金融’。” 许泽玮告诉中国证券报记者。实际上，91金融超市能够成为用户和金融机构均认可的平台，主要在于其数据挖掘和后台匹配能力，利用算法和人工服务直接帮助用户一步到位选中产品，而这实际上解决了金融行业中明显的信息不对称问题。

　许泽玮认为，金融行业的服务至少存在三种不对称现象。首先是信息不对称，用户并不了解银行在贷款方面的具体要求等信息。“现在到年底很多银行都不放房贷了，因为额度已经用完，但是银行不会告诉用户，可能会拖到明年一月份再放房贷。但其实还有一些小银行是在继续放房贷的，但是很多用户了解的只是四大商业银行，对这些小银行并不熟悉。但是在我们的平台上，就可以解决这样的问题。”

　其次是专业知识的不对称。作为用户很难了解如何还款、利息多高、成本多高等专业知识，很多人也不知道如何查看自己的信用记录。“人们在想到贷款时，往往第一反应是找银行的熟人，但是其实贷款的类型很多，不同部门的银行职员不一定对贷款都熟悉。我们这个平台其实就可以充当这个‘熟人’的角色。用户在线或电话提交贷款需求，包括贷款类型、金融、期限、担保方式等，在理想状态下，其算法会直接向用户推荐合适的产品。我们的特点是帮用户选择贷款产品而不是让用户通过搜索条件自己去甄别再选择，在用户认准产品后即将该用户资源提交给上述的机构。”

　三是服务不对称。金融机构由于其垄断性，在服务方面是“高高在上”的，放贷态度强势，并没有耐心指导用户的动力。“一个明显的例子是，所有银行的信贷部门周六日都不上班，人们想贷款需要在工作日请假去办理，而且有时候一天还不一定能办完。如果通过我们平台，我们可以在网上指导用户贷款的流程，以及所有必需的手续，并帮助用户跟银行做好对接，最后用户只需要去银行签字就行。”

　正是由于这些信息不对称的存在，使得金融市场上的中介群体多如牛毛。“仅北京地区就有两三千家担保公司、财务咨询公司或投资咨询公司。他们也能帮助用户完成贷款，但一般需要收取2%-3%的手续费，而我们对用户是完全免费的。”

　对用户免费，是91金融超市最基本的策略，也是成就许泽玮“干掉中介”这一小野心的利器。为了吸引用户，在91金融超市网站上有20多种专用计算器供用户使用，涵盖了几乎所有的金融服务领域，还包括还房贷计划、个税计算器等。许泽玮认为，金融中介的核心竞争力包括两个方面，一是拥有多少用户数据，二是能够对接多少金融机构。

　91金融超市目前每天交易额超过3亿元人民币，每天交易量超过2000余笔，已经累计服务金融产品消费者数十万人次，每天增长数千人。截至2013年9月，已经与91金融超市合作的金融机构，包括工商银行、渣打银行、阳光保险、大地保险等300余家。

　不只是“中介”

　“C端免费，B端收费”的互联网化思路贯穿整个91金融超市的商业模式，其收入来自于合作的金融机构。

　据许泽玮介绍，向机构收费有三种模式。一是收取信息费，按推荐给银行等金融机构的用户数计算，每推荐一个用户的信息收取费用在几百元至上千元不等。这种模式目前采用的是预收款方式，也就是金融机构预先付款给91金融超市，91金融超市通过导入的订单量扣减结算，这种方案获得收入的依据是订单量，而不是订单额。二是收取佣金，比如完成一笔贷款，向放贷方收取一定百分比的佣金。三是收取广告费，一些广告位以竞价的模式售出。

　对于金融机构而言，91金融超市帮助他们找到合适的用户，并进行了初步的、符合该金融机构某些条件的审核，金融机构的付费意愿还是很强烈的。目前来看，信息费收入占据了91金融超市收入的绝大部分，但这一状况可能很快会有变化。

　12月5日91金融超市宣布将面向国内初创企业，联合多家国资银行推出“91金融增值宝”的理财产品服务，帮助初创企业进行高附加值财富管理，盘活资金。其中，第一期拟发起资金额为3亿元，服务30-50家企业。这是国内首个针对创业企业的高收益理财产品。据悉，该产品开放申购的三天内申购额已经过亿。

　许泽玮说，由于长久以来银行服务体系与中小微企业之间存在的不对等地位，中小微企业不仅贷款难，还存在账面资金理财金额小、收益率低的普遍情况。“91金融增值宝”希望利用互联网的优势，集合更多中小微企业的闲置资金，在企业不需要转移银行账户资金的情况下，实现高附加值理财收益。

　“通俗地说，增值宝产品共具备三点核心优势，一是提供企业主们‘走后门’都难买到的理财产品，二是具备‘土豪’都难享受到的私人银行服务，三是企业主可以随时存取、贴息贷款。”许泽玮说。

　“增值宝”产品的推出意味着91金融超市的业务模式有了重大突破，收入来源也将拓宽。不仅如此，今年11月底，91金融超市还通过央行、证监会等监管机构核准，获得国内首张金融信息服务牌照，成为全国首家获得金融信息服务牌照的互联网金融公司。

　2016年冲击创业板

　目前91金融超市在北京、上海、广州都设置了运营中心，业务遍及全国80个重点城市，今年10月获得宽带资本、经纬创投的第二轮6000万元人民币投资。

　对于此次融得的资金，许泽玮说将主要用于三个方向：自身平台向实现更多交易的方向发展，地域上向上海广州深圳等城市扩张，同时在金融产品上会提供更多有抵押贷款和有特定需求的无抵押贷款产品。

　根据预测，2014-2015年，91金融超市每年服务的金融消费者将会超过200万人，交易金额将会超过3000亿元。“中国有几百家商业银行，上千家村镇银行，未来还有民营银行也将授权开放。如果再加上7000多家小额贷款公司，越来越多的金融机构意味着机构间的竞争将异常激烈。而高效、低成本、精准化对接的互联网金融销售，将成为未来金融机构争夺用户的一个新入口。”

　现在，许泽玮已经开始布局91金融超市未来的资本运作。“现在我们的融资全是人民币架构，目的是为了以后能在A股上市。预计91金融超市将于2016年冲击A股市场。”

　作为事业小有成就的80后，许泽玮常被相熟的同龄人咨询创业经验。许泽玮认为，创业是一件需要全身心投入的事情，不支持兼职创业。“很多人不愿意放弃现有的职业，理由是有很多资源可以用。但如果这些资源是随着你的离开而失去的，只能说明这些资源不是你自己的。对这些所谓的资源，投资人也是不会感兴趣的。”