□本报记者 陈莹莹

　实习记者 赵静扬

　多位专家对中国证券报记者表示，欧美等发达国家的多层次金融体系对我国有借鉴意义，国内民营银行发展应差异化竞争。同时，国内银行需防范系统性风险，保护存款人利益，建立民营银行需特别注意对诚信道德风险的监管。

　多层次发展 差异化竞争

　目前在国外的金融体系中，以盈利为目的的私营银行占据主导，有少部分是由政府所有，或是非营利性组织，且银行的业务和商业模式有所差异。按照规模和功能划分，美国零售银行可分为商业银行、社区银行、信用联盟、私人银行等许多种。其中，社区银行及社区发展银行主要在一定地区内为客户提供服务。

　平安证券研究所副所长励雅敏认为，民营银行较其他银行的优势在于资产端的定价能力，面对客户时可能拥有较强的议价水平，但劣势在于缺乏风险自担能力、持续的资本金补充能力及稳定的低成本负债来源。

　谈及未来我国民营金融机构的“生存之道”，长江商学院金融学教授周春生称差异化经营是关键。他指出，美国多层次的银行系统可为客户提供更便捷的服务，国内如果借鉴这种模式不存在太大困难，但须特别注意诚信文化建设。“

　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，目前商业银行同质化竞争严重，民营银行应该差异化竞争，“监管层认可的民营银行经营方向应该是社区银行、服务小微企业、服务三农。”

　民营金融需审慎监管

　不少银行业内人士直言，“在美国，银行倒闭是家常便饭。”据不完全统计，今年截至8月倒闭数量已达18家，而去年有51家银行倒闭，自金融危机之后银行倒闭共有数百家之多。而就目前我国的市场环境而言，发展民营金融也需要坚守“风险底线”，做到审慎监管。

　周春生认为，美国存款保险制度对国内相应制度的建立有借鉴意义。大量中小银行发展起来后，需特别注意如何减少个别小银行因为资金、金融风险而出现大量不良资产。美国金融危机过程中，很多银行出现财务问题，国内银行应汲取前车之鉴，在发展中小银行的同时需全面防范系统性风险，银行需建立内部风险控制标准，巴塞尔协议III等国际标准也可为银行建立标准提供参考。

　郭田勇表示，建立存款保险制度和宏观审慎监管体系非常重要。随着民营银行的放开，关键是把银行公众利益受损害和银行自身的利益分隔屏蔽。

　目前国内正积极探讨存款保险制度，中国人民银行与美国联邦存款保险公司近日签署了《关于合作、技援和跨境处置的谅解备忘录》，旨在加强在金融服务、存款人保护、危机管理等领域的信息共享、对话交流与政策协作。