□本报记者 丁冰

　今年以来，在融资环境趋紧和保监会支持小微企业政策的指引下，保单贷款数量激增，成为部分中小企业和个人缓解燃眉之急的重要工具。

　保单贷款大增

　在信贷收紧的背景下，保单贷款在今年大行其道。保监会数据显示，截至今年6月底，保单质押贷款余额达1001亿元，主要用于小微企业资金周转。

　而从上市保险公司最新披露的半年报数据来看，其客户保单贷款的余额都有大幅增加。例如，截至今年6月底，中国人寿的保户质押贷款金额为491.09亿元，比年初增长了逾92亿元。中国太保的保户质押贷款金额为68.73亿元，去年底的金额为57亿元，增长了近12亿元，增幅超两成。新华保险今年6月末的保户质押贷款金额达到53.6亿元，比去年末的38.66亿元，增长了近15个亿，增幅高达38.6%。

　太平人寿今年与工商银行合作，推出了国内首张集银行和保险功能于一体的“工行·太平”联名卡，该卡的“保贷通”功能将保单贷款、还款和查询渠道拓展至合作银行自助终端，以满足客户自助申请和快速到账的需求。通过“保贷通”功能，客户在签订一次协议后，可实现额度内循环贷、还款，贷款款项最迟在办理的次工作日到账。

　目前“保贷通”实现的可贷额度是保单现金价值的90%。据统计，“保贷通”功能开通以来，已完成贷款业务1121笔，金额总计为1366万元；还款业务251笔，金额总计为171万元。

　贷款额度有限

　今年以来，保监会加大了保险资金支持小微企业的力度，鼓励保险公司创新资金运用，而保单贷款以其灵活、快捷的特性，在支持个体户为主的小微企业主客户上起到了一定作用。

　所谓保单贷款，其实就是一种融资方式，指投保人与保险公司约定一项保险条款，在投保人有急需资金时，可以将保单作为质押物，向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内，向投保人提供贷款。在不影响保费赔偿的情况下可以贷到保费现金价值80%的金额。

　80%的数额看起来很诱人，近期保险业发生的几起销售误导案件就与此有关。“与其他贷款相比，保单贷款的额度是变化的，所谓的可以贷到70%-80%，并不是按照缴纳的保费来计算。”有业内人士解释称，保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。“以一款终身寿险为例，如果是20年期缴产品、第一年缴纳1万元保费，当年累积现金价值不到2000元，这样贷款最多只能贷到1000多元。”

　此外，根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月（含）贷款利率为5.6%来看，大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。从申请手续上来看，办理保单贷款相对比较简单，一般是在3-6个工作日内就可以放款。

　“如果6个月期限满无法偿还的话，可以申请延期，按照半年期续贷。当然，如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值，就无法办理了，这个时候就相当于退保处理了。”有业内人士指出。