商业银行作为影子银行最大的参与方，同时也是受益方，在利率市场化加速推进的进程中，其也面临着“转型还是衰败”的困境。分析人士认为，利率市场化、人民币跨境自由流动、资本监管的强化等都是未来不可避免的趋势，继续固守传统业务模式，不尽快着眼于轻资产业务、提前进行研究和业务人才布局，就很难在未来的竞争中占据优势地位。

　中国银行行长李礼辉表示，利率市场化改革的根本方向，在于完善利率市场价格的形成机制。在深化利率市场化改革的方向上，取消贷款利率浮动下限，将贷款风险定价自主权交给银行，有利于促进银行提高管理水平，也有利于利率市场化改革的进一步深化。

　李礼辉认为，在利率市场化改革的趋势下，银行业面临着挑战和机遇。商业银行应加快综合化转型，积极发展轻资本业务，加快培育综合定价能力，提升市场风险管理能力，满足企业多元化金融需求。

　宗良表示，放开贷款利率下限对商业银行的经营管理能力提出非常高的要求，包括利率定价、资产配置和金融创新等。相对于大型银行，中小银行无论是规模还是风险承受能力都处于弱势，因此利率市场化对中小银行的冲击无疑更大。贷款利率下限的放开使商业银行不能只坐享存贷利差之益而不努力改进自身服务，客户则可以根据服务质量自由选择银行，而中小企业将获得更多的贷款机会和议价能力。